Страхование без риска для жизни
Напомним, что по итогам 2004 года компания РОСНО была признана лауреатом ежегодной программы «Действующие лица века», проводимой центром рейтингов и сертификации ИНЭС, в номинации «Компания года». Среди прочих страховых компаний РОСНО принадлежит самое высокое место в рейтинге 100 наиболее стратегичных компаний России.
Генеральный директор компании Леонид Меламед также входит в число самых успешных менеджеров России. По его словам 2004 год стал лучшим годом в истории РОСНО: компания добилась впечатляющих результатов – был отмечен значительный рост практически по всем финансовым показателям. Кроме того, были выведены на рынок две новые дочерние компании РОСНО – «Альянс РОСНО Управление активами» и «Альянс РОСНО Жизнь». На недавно состоявшейся церемонии вручения наград Российской общественной премии «Золотая Саламандра» РОСНО по праву была присуждена премия «Лидер страхового рынка России».
Страховой рынок – один из наиболее перспективных и развивающихся рынков России. Но нет такой отрасли деятельности, где не было бы своих серьезных проблем. Страховой бизнес – не исключение, тем более при таких темпах развития. Несовершенство законодательной базы, зачастую – увы! – недобросовестность конкурентов… Проявления этих проблем Леонид Адольфович диагностирует с присущей ему хирургической точностью. Определять приходится не только недуг, но и пути его лечения. Об этом – в интервью, которое Леонид Меламед дал главному редактору журнала «Экономические стратегии» Александру Агееву.
Леонид Меламед
Страхование без риска для жизни
"Экономические стратегии", №3-2005, стр. 98-101
 |
Напомним, что по итогам 2004 г. компания РОСНО была признана лауреатом ежегодной программы "Действующие лица века", проводимой центром рейтингов и сертификации ИНЭС, в номинации "Компания года". Среди прочих страховых компаний РОСНО принадлежит самое высокое место в рейтинге 100 наиболее стратегичных компаний России. Генеральный директор компании Леонид Меламед также входит в число самых успешных менеджеров России. По его словам, 2004 г. стал лучшим годом в истории РОСНО: компания добилась впечатляющих результатов – был отмечен значительный рост практически по всем финансовым показателям. Кроме того, были выведены на рынок две новые дочерние компании РОСНО – "Альянс РОСНО Управление активами" и "Альянс РОСНО Жизнь". На недавно состоявшейся церемонии вручения наград Российской общественной премии "Золотая Саламандра" РОСНО по праву была присуждена премия "Лидер страхового рынка России". Страховой рынок – один из наиболее перспективных и развивающихся рынков России. Но нет такой отрасли, где не было бы своих серьезных проблем. Страховой бизнес – не исключение, тем более при таких темпах развития. Несовершенство законодательной базы, зачастую – увы! – недобросовестность конкурентов… Проявления этих проблем Леонид Адольфович диагностирует с присущей ему хирургической точностью. Определять приходится не только недуг, но и пути его лечения. Об этом – в интервью, которое Леонид Меламед дал главному редактору журнала "Экономические стратегии" Александру Агееву. |
|
|
Как Вы оцениваете потенциальную емкость рынка страхования? Каков его реальный объем на данный момент?
На сегодняшний день российский страховой рынок составляет 25% от потенциала. Это математический факт. Существует кривая, которая показывает зависимость между ВВП на душу населения и размером страховых платежей на душу населения. Она выстроена на основе наблюдений за развитием этих двух показателей во многих странах мира. Исходя из закономерности, которую отражает эта кривая, можно сделать вывод: при том размере ВВП на душу населения, который мы сейчас имеем, люди должны были бы покупать в четыре раза больше страховок, чем покупают на самом деле. То есть потенциал очень большой – недострахованность составляет 75%.
А как сложится ситуация на рынке через 10 лет?
Знаете, я не берусь заглядывать так далеко вперед. У нас есть конкретное видение 3-5-летней перспективы. Мы считаем, что ближайшие три года в области страхования "не-жизни" рынок будет расти в среднем процентов на 30 ежегодно, потом темпы роста снизятся примерно до 25% в год. По страхованию жизни ожидается очень бурный взлет: с 30 млн долл. в 2004 г. до миллиарда в течение ближайших пяти лет. Если говорить о "не-жизни", то быстрее всего будет развиваться страхование имущества физических лиц, в частности автотранспорта. Возможно повышение динамики развития добровольного медицинского страхования, но для этого нужна реформа здравоохранения.
Как Вы оцениваете законодательный климат в сфере страхования?
На мой взгляд, регулирование российского страхового рынка осуществляется на уровне XVIII в. Это одна из двух отраслей в России, находящихся в таком состоянии. Вторая – здравоохранение. Дело в том, что в XXI в. надежность защиты страхователя гораздо выше, чем была в XVIII в., потому что способов контроля за страховщиками, за их платежеспособностью и надежностью стало гораздо больше. Поэтому во всем мире уже много лет не было громких банкротств страховых компаний, поэтому клиенты всегда получают выплаты по обязательствам. Переместить Россию из XVIII в. в современность в области регулирования рынка страхования означает резко повысить надежность страховых услуг, продаваемых населению. Для этого надо менять фундаментальные основы.
Что, на Ваш взгляд, будет хитом 2005 г. в страховании, как два года назад было ОСАГО?
Ничего подобного не будет. ОСАГО во всем мире является одним из факторов, катализирующих развитие страхового рынка на годы вперед. Значительное воздействие на состояние отрасли могло бы оказать улучшение условий налогообложения для страхователей по страхованию жизни и изменение основных параметров регулирования деятельности страховых компаний, направленное на повышение прозрачности активов страховщиков. Еще один очень важный фактор – реформа здравоохранения, которая может создать предпосылки для активного развития добровольного медицинского страхования, а может даже преобразовать обязательное медицинское страхование в нечто, являющееся страхованием по сути, и тем самым перевести этот огромный пласт бизнеса из нерискового сектора в рисковый. Я поясню: на сегодняшний день функции страховщиков в ОМС – это функции агентов, они не несут на себе рисков. Поэтому ОМС не является реальным страхованием. А если предложить страховщикам нести риски в системе обязательного медицинского страхования, что на самом деле соответствует природе их деятельности, то тогда ОМС перейдет из агентской в конкретно страховую плоскость, и это будет огромный взрыв на страховом рынке.
Как бы Вы оценили состояние и характер конкуренции между страховыми компаниями?
Она сплошь и рядом носит недобросовестный характер.
А какие приемы недобросовестной конкуренции Вас тревожат более всего?
Демпинг. Это связано именно с непрозрачностью страховых компаний. В РОСНО, например, международные аудиторы каждый квартал сверяют отчетность, у РОСНО есть реальные акционеры – АФК "Система" и немецкий концерн Allianz AC, акции которых листированы на крупнейших международных фондовых биржах. Соответственно, к нашей компании применяются все требования по прозрачности, адекватности контроллинга и т.д. Другими словами, у РОСНО есть реальный капитал. Мы не можем себе позволить иметь то, что в России называется "мягкими" активами. Это когда у компании на балансе векселя предприятий, а что за предприятия – никто не знает. Тем не менее с бухгалтерской точки зрения это активы. У нас активы реальные, и по ним мы должны давать реальную доходность, то есть предлагать клиентам тарифы, которые обеспечивают нашим акционерам получение резонной доходности по тем вложениям, которые они сделали в компанию. Возьмем некоего нашего конкурента, у которого вместо реальных денег мягкие активы. Инвестор такой компании ничем не рискует, даже если она обанкротится, но и на дивиденды не претендует, поскольку ничего не вложил или, вложив, немедленно забрал деньги из бизнеса. А раз так, компания может запросто демпинговать, и делать это достаточно долго, потому что никто не проверяет качество созданного резерва, а следовательно, ни клиенты, ни надзор не видят, что она демпингует. Отсюда вывод: сегодня созданы все условия для того, чтобы прозрачные компании не выживали. Но необходимо обратить внимание, что деятельность таких "мягких" компаний крайне опасна для потребителей страховых услуг, которые уверены, что наличие государственной лицензии на проведение страховых операций защищает его от банкротства страховщика.
Много ли прозрачных компаний на российском страховом рынке?
Признаком стремления к прозрачности в определенной степени является международный аудит, который осуществляется "большой четверкой". Он, насколько мне известно, имеет место в пяти-восьми российских компаниях, где нельзя не аудироваться (входят в крупные ФПГ или принадлежат крупным западным страховым компаниям). Но доступна отчетность, по-моему, только одной компании – нашей.
Есть ли в этой группе компаний такие, чей опыт работы Вы хотели бы перенять? Производят ли они продукты, вызывающие у Вас если не зависть, то интерес?
Честно говоря, таких продуктов нет. Если на рынке появляется что-то интересное, то мы довольно быстро узнаем об этом от клиентов. Клиент, сравнивая наше предложение с предложением конкурента, поделится с нами информацией о том, что его заинтересовало. Ну, а дальше мы, как профессионалы, быстро "развернем" эту "конфетку" и поймем, из чего она сделана. Есть какие-то уникальные вещи, которые умеем делать только мы, есть, наверное, продукты, которые умеют делать только наши конкуренты. Поэтому как нам никто особенно не завидует, так и мы никому не завидуем. А с учетом доступа к технологиям "Альянса", которые накапливались сотни лет и ежедневно развиваются в десятках стран мира, могу сказать, что мы способны предложить самый широкий спектр продуктов.
Как Вы оцениваете предварительные итоги деятельности компании "Альянс РОСНО Жизнь"?
В марте исполнилось ровно полгода с того момента, как компания начала работать. За это время "Альянс РОСНО Жизнь" заключила 1920 договоров страхования жизни на общую сумму годовой премии 1,25 млн долл., осуществила 8 выплат по страховым событиям. Агентская сеть компании состоит из 400 активно продающих агентов, и каждую неделю к работе приступают 50 новичков. Ее отделения открыты в Санкт-Петербурге, Уфе, Нижнем Новгороде, в ближайшее время откроются еще несколько отделений в разных городах России. Благодаря разветвленной сети филиалов РОСНО полисы "Альянс РОСНО Жизнь" уже сумели приобрести жители 22 регионов.
Многие оценочные компании, с которыми нам приходилось работать, страхуют свою профессиональную ответственность именно в РОСНО. Какое место занимает страхование профессиональной ответственности – как в работе Вашей компании, так и в отрасли в целом?
Для РОСНО это одно из перспективных направлений деятельности, мы занимаем более 10% рынка. В 2004 г. объем премии по страхованию профессиональной ответственности в нашем портфеле по ответственности составил 16% от общего объема поступлений по этому виду страхования. Эта услуга становится все более востребованной: с 2002 по 2004 г. поступления выросли в 4 раза (с 320 до 1230 тыс. долл.). РОСНО, являясь одним из лидеров рынка, имеет большой опыт работы на данном сегменте и предлагает страхователям продукты, ориентированные на реальные потребности клиентов.
В ближайшие годы по мере развития законодательной базы страхование профессиональной ответственности, надеюсь, сможет занять более значительное место среди других видов страхования. В настоящий момент в России лишь около тридцати страховых компаний реально занимается данным видом страхования.
Уже два года в России идет пенсионная реформа, но ее результаты оставляют желать лучшего. По статистике, менее 3% населения перевели свои накопления в частные пенсионные фонды или передали управляющим компаниям. С чем это связано? Каковы возможности участия страховых компаний в пенсионной реформе?
Думаю, что разработчики этой реформы слишком оптимистично оценили объем средств, которые должны были поступить от населения в управление негосударственным компаниям. Причины низкой активности российских граждан я вижу прежде всего в том, что у них отсутствует положительный опыт инвестирования собственных средств, а также в частом изменении правил игры на рынке и в особенностях государственной системы перераспределения средств пенсионных накоплений. В существующем виде рынок пенсионных накоплений не очень привлекателен для страховщиков. Между тем за прошедший год нами было заключено несколько десятков договоров страхования ответственности управляющих компаний перед ПФР. Среди застрахованных есть и крупнейшие операторы доверительного управления средствами пенсионных накоплений – УК "КапиталЪ", НПФ, "КИТ", "Тринфико" и др. В этом году активно идет страхование ответственности управляющих компаний перед негосударственными пенсионными фондами.
В перспективе именно страховые компании за счет долгосрочных накопительных продуктов могут составить серьезную конкуренцию на рынке пенсионных накоплений, поскольку предлагаемые страховщиками программы не только позволяют накопить и гарантировать достойную пенсию в старости, но и обеспечивают страховую защиту жизни и здоровья граждан.
Назовите, пожалуйста, три отличительные черты корпоративной культуры РОСНО.
Первое – требование лидерства: каждый на своем месте должен быть лучшим в индустрии. Второе – измеримость лидерства: результат, полученный каждым сотрудником компании, каждым ее подразделением и компанией в целом, должен быть измерен. Вот, наверное, и все. Лидерство – это очень емкое понятие. Оно подразумевает и высокое качество услуг, оказываемых клиентам, и качество отчетности, которую мы предоставляем инвесторам, и уровень квалификации сотрудников, работающих в компании, и инструменты повышения квалификации, и многое другое.
Если Вы оптимист, то чем подпитывается Ваш оптимизм?
Я человек верующий – вот Вам и источник оптимизма.
