Пролонгация успеха
Генеральный директор компании «РЕСО-Гарантия» Сергей Саркисов отмечает, что в последнее время на страховом рынке появились довольно сильные игроки – компании, где музыку заказывают иностранцы, и расценивает это как сдачу российских позиций. Перспективным направлением считает страхование профессиональной ответственности и страхование ответственности производителей.
Сергей Саркисов
Пролонгация успеха
"Экономические стратегии", №2-2004, стр. 80-81
 |
В рейтинге стратегичности компаний ИНЭС/ЭС "РЕСО-Гарантия" стабильно занимает одно из первых мест. Успехи и лидерство компании обеспечены гибкой и динамичной корпоративной политикой, сильной командой менеджеров высшего и среднего звена. Генеральный директор Сергей Саркисов, возглавляющий "РЕСО-Гарантия" с момента ее основания, лауреат программы ИНЭС/ЭС "Действующие лица" в номинации "Управленец 2003 года", отвечает на вопросы главного редактора журнала "Экономические стратегии" Александра Агеева. |
|
|
Сергей Эдуардович, назовите, пожалуйста, плюсы и минусы новой редакции закона "Об организации страхового дела в РФ".
Совершенно очевидно, что хотели как лучше, а получилось, как всегда. Нельзя сообщать о серьезных изменениях за три-четыре дня до их введения. Люди приехали после новогодних каникул и с удивлением обнаружили, что рынок уже другой. Правда, мы привыкли к экстремальным ситуациям, поэтому выход нашли довольно быстро. Другое дело, чего нам это стоило.
Да, страховщики знали, что будут введены определенные нововведения, и готовились к ним, но нам было объявлено, что они вступят в силу только с 1 июля 2007 года. На эту дату мы и ориентировались. Путь, рассчитанный на годы, сегодня приходится преодолевать за считанные дни. Не думаю, что это крах для рынка, – наш рынок переживал и более тяжелые потрясения. Гораздо больший урон ему нанесла ратификация Думой соглашения о допуске в Россию иностранных страховщиков, подписанного Чубайсом на Корфу в 1994 году. Получилось, что иностранцев беспрепятственно допустили на наш рынок, а нас на Запад не пускают. Я расцениваю это как сдачу российских позиций.
И что делать?
Сейчас что-то делать, наверное, уже поздно, но поднять этот вопрос в процессе переговоров по ВТО надо. Как Дума приняла упомянутые поправки, так может принять и другие.
Кто этим сейчас озабочен?
Этим должен заниматься ВСС, но ему нужен соответствующий мандат от российских страховщиков. В последнее время на нашем рынке появились довольно сильные игроки – компании, где музыку заказывают иностранцы. В "РОСНО", например, политику теперь определяет Allianz. Вряд ли "РОСНО" поддержит решение, ущемляющее интересы крупнейшего акционера. Сейчас у этих компаний формируется свое довольно мощное лобби. Но бороться с ним можно. Еще раз повторю, нас, российских страховщиков, большинство. Мы понимаем национальные интересы, не спекулируем на том, что российским гражданам нужна западная, более надежная страховая защита. Если так рассуждать, то надо отменять пошлину на иностранные автомобили, потому что они лучше отечественных. Но почему-то национальную автомобилестроительную промышленность защищают, а не менее важную с точки зрения государственных интересов отрасль – страхование – защищать не считают нужным. Все остальные новшества тоже введены очень по-российски. Нигде в мире никогда не резали по живому. Я имею в виду создание компаний, которые будут специализироваться исключительно на страховании жизни. При разделении компаний однозначно вырастут издержки, а значит, и цены.
Какие сегменты будут наиболее важными в 2004 году?
Безусловно, ОСАГО, потому что это очень интересный опыт взаимоотношений игроков на рынке, и, кроме того, опыт работы саморегулируемой организации, что исключительно важно. Мы научились договариваться, определять общие позиции, идти на уступки, компромиссы, отделять главное от второстепенного. Западные компании очень рассчитывают на значительный рост страхования жизни и пенсионного страхования, но в оценках перспектив этого сектора рынка более сдержанны.
А если выстроить рейтинг наиболее перспективных рынков?
Вслед за ОСАГО я бы поместил страхование имущества физических и юридических лиц. Сегодня в этом отношении не защищены не только интересы государства, но и малого и среднего бизнеса. Убежден, что в реформе ЖКХ тоже найдется место страхованию как самому экономичному пути ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций. Ничего лучше человечество пока не придумало.
На третье место я бы поставил медицинское страхование, потому что на сегодняшний день это единственный реальный инструмент организации действенной медицинской помощи как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. К сожалению, в силу определенных причин этот вид страхования еще не стал общепринятым – цены пока очень высоки. На мой взгляд, этот сегмент будет очень быстро расти, поскольку в ближайшие годы вряд ли существенно улучшится качество бесплатного здравоохранения. При условии сохранения политической и экономической стабильности четвертое и пятое места займут страхование жизни и пенсионное страхование.
А какое место занимает страхование профессиональной ответственности?
Это очень перспективное направление. Все идет к тому, что на рынок выйдет целый ряд обязательных продуктов по страхованию профессиональной ответственности. Страховая и юридическая культура населения растет, люди стремятся защитить себя от ошибок врачей, адвокатов. Многие наши клиенты интересуются возможностью застраховаться от непрофессиональных действий риэлтеров. В Думу представлен целый ряд законопроектов в этой области. Страховое сообщество намерено активно заниматься их пропагандой и продвижением. Параллельно будет развиваться такое направление, как страхование ответственности производителей. Все это давно существует на Западе и в значительной степени формирует западный страховой рынок. Там страхование профессиональной ответственности или ответственности производителя фактически заменило лицензирование. У нас нечто подобное прекрасно вписалось бы в административную реформу, которую российское правительство провозгласило в качестве одной из основных целей реформирования экономики. По сути дела, страховщики принимают активное участие в селекции тех или иных специалистов или производителей с точки зрения уровня их профессионализма. Ответственность врача или юриста никогда не будет застрахована на миллион, если мы не уверены в его профессиональных качествах.
Как процедура лицензирования могла бы выглядеть в российских условиях?
Потребность в ней отпадет. Люди не пойдут к врачу, не наймут адвоката, у которого нет страховки профессиональной ответственности. Государство не разрешит продавать водку фирмы "Пупкин-Люпкин", если у этого товара не будет полиса. Ни в одной цивилизованной стране производителя игрушек не выпустят на рынок без страхования ответственности. Петербургский филиал "РЕСО-Гарантия" застраховал продукцию крупнейшего в регионе ликероводочного завода "Левиз", обеспечив ему серьезное конкурентное преимущество. Наш значок светится на каждой этикетке. Но прежде мы тщательно проверили качество этой продукции. Или еще пример: внимательно изучив состояние дел в риэлтерской компании "Миэль", мы застраховали ее профессиональную ответственность. Теперь все их договора предваряются упоминанием о наличии страхового полиса.
"РЕСО-Гарантия" и ее руководитель были признаны лауреатом программы "Действующие лица" в 2003 году. А как Вы сами оцениваете работу компании?
Прошедший год был годом введения в России обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Испытания, равного этому по масштабам задач и степени их сложности, в жизни российских страховщиков не было и, наверно, уже не будет. При всем уважении к конкурентам не могу не отметить, что мы лучше всех подготовились к введению ОСАГО. Я полагаю, что не совсем корректно сравнивать наши результаты с "Росгосстрахом": у него 2 тысячи филиалов, а у нас – 260, он существует 85 лет, а мы – всего 13. Но всех остальных мы далеко обошли.
В нашей компании была проведена огромная подготовительная работа по ОСАГО. Мы первыми использовали очень многие технологии, которые потом подхватили конкуренты. Это, например, продажа полисов из мобильных офисов на базе автобусов "Соболь" – их более 160 ездит по стране. Мы первыми ввели круглосуточную работу офисов, оказались лучше подготовлены с технической точки зрения. Сегодня у нас новый выплатной центр на полторы тысячи квадратных метров, обслуживающий в день до четырехсот клиентов, обратившихся за полисами ОСАГО. Автоматическая пролонгация и трансформация полисов – тоже наше ноу-хау.
В "РЕСО-Гарантия" был самый большой портфель по добровольному автострахованию – и козырь, и головная боль одновременно: к 1 января 2004 года полисы надо было поменять на обязательные с наименьшими потерями для клиентов и без очередей. Очень сложная технологическая задача, которую мы тем не менее решили, сумели через колоссальную сеть агентов дойти до каждого клиента, потому что в центральном офисе не просто обслужить 150 тысяч человек. Ведь речь идет буквально о тоннах бумаги: договоры, копии, квитанции. Сотрудники компании "РЕСО-Гарантия" сделали все от них зависящее, чтобы сформировать в обществе положительное отношение к обязательному страхованию и в то же время не обмануть ожидания клиентов. Мы на деле доказали, что страховщики не жулики, "два раза одну овцу не стригут". Кстати, очень многие клиенты пришли к нам из других компаний, где их пытались заставить еще раз купить полис страхования автогражданской ответственности.
Одними из первых мы разработали весьма эффективную экономическую формулу увеличения лимита по обязательному страхованию за счет добровольного.
У нас был простой продукт, который покупался одновременно с обязательным страхованием и позволял за небольшую дополнительную плату увеличить лимит ответственности. Мы предоставили своим клиентам значительные льготы и ряд услуг, например, возможность бесплатно вызвать эвакуатор в случае ДТП.
1 марта 2004 года мы запускаем новую модификацию добровольного страхования гражданской ответственности, которая, как нам кажется, позволит охватить очень большой сегмент рынка и снять многие вопросы, возникающие в связи с обязательным страхованием. Людям дается возможность не только увеличить лимит ответственности, но и приобрести дополнительный полис, который позволяет нам выплачивать пострадавшему возмещение без учета износа деталей, то есть в полном объеме. В законе об ОСАГО предусмотрено, что возмещение производится с учетом износа деталей: если машина старая, то пострадавший может предъявить клиенту страховой компании претензии в связи с тем, что выплаты не хватит на ее ремонт. С одной стороны, человек застраховал свою ответственность, он не виноват, что ударил именно старую машину и страховая компания не полностью выплатила компенсацию. С другой – ему приходится возмещать разницу между реальной стоимостью детали и ее ценой с учетом износа. В результате получается какая-то куцая защита. Мы, как представляется, нашли выход из этой ситуации и намерены продемонстрировать, каким должен быть идеальный продукт. Пока депутаты размышляют над тем, что бы еще изменить, мы меняем качество, лимиты и процедуру.