Проблемы взаимоотношений малого бизнеса и финансовых организаций

В статье описаны специфические проблемы малого бизнеса, и в частности — в контексте темы страхования — характерные именно для малых предприятий риски. Авторы основываются на результатах статистических исследований.

Дмитрий Кошкин, Алексей Фатеев
Проблемы взаимоотношений малого бизнеса и финансовых организаций
"Экономические стратегии", №03-2007, стр. 140-143

Кошкин Дмитрий Сергеевич — начальник отдела PR-проектов Коммуникационной группы «АМСКОМ», кандидат исторических наук. Фатеев Алексей Валентинович — заместитель генерального директора Коммуникационной группы «АМСКОМ», кандидат политических наук.

Малого бизнеса – мало

Малое предпринимательство пока не играет значимой роли в экономике Российской Федерации. Доля продукции и услуг, произведенных малыми предприятиями, составляет около 8% суммарного объема производства всех предприятий страны. Количество работников на малых предприятиях (зарегистрированных как юридические лица) составляет 16,3% от численности экономически активного населения. С учетом индивидуальных предпринимателей доля занятых в этом сегменте экономики страны составляет 25%. Во многом скромная роль малого предпринимательства в экономике РФ по сравнению со странами Западной Европы и США определяется невысоким числом субъектов малого предпринимательства и низкими темпами их ежегодного прироста. По данным Росстата, на 2006 г. было зарегистрировано более 980 тыс. юридических лиц, относящихся к субъектам малого предпринимательства, что составляет около 45% от всех юридических лиц.

В Российской Федерации количество субъектов малого предпринимательства на начало 2007 г. составляло 6,5 млн единиц, из которых 5,2 млн (80%) – индивидуальные предприниматели, около 1 млн (15,5%) – малые предприятия и 0,3 млн (4,4%) – фермерские хозяйства. Наибольшая доля субъектов малого предпринимательства приходится на Москву. По данным МГС, на 1 июля 2006 г. в столице насчитывалось 207,8 тыс. малых предприятий (на 3,1% больше, чем на 1 января 2005 г.), или в расчете на 100 тыс. населения – 1993,6 (на 55,9 больше, чем на 1 января 2005 г.; для сравнения: за 2005 год данный показатель по РФ вырос лишь на 18,3 единиц).
Темпы прироста малых предприятий по Москве в 2004 г. составили 3%, в 2005 г. – 2,5%, в 2006 г. – 3,1%. По прогнозу Департамента поддержки и развития малого предпринимательства города Москвы, темпы прироста малых предприятий в 2007-2008 гг. не превысят 3%. По количеству индивидуальных предпринимателей в Москве, по данным Федеральной налоговой службы, наблюдается отрицательная динамика. В 2004 г. их количество сократилось на 31,7%, в 2005 г. – на 28,8%. По состоянию на начало 2007 г. количество индивидуальных предпринимателей не превышает 100 тыс. Таким образом, в целом по России, в том числе по Москве, отмечается тенденция замедленного прироста числа малых предприятий и отрицательная динамика по количеству индивидуальных предпринимателей. Безусловно, сложившаяся ситуация является следствием целого ряда экономических, социальных, конъюнктурных и иных причин. Рассмотрим наиболее важные.

Большие риски малого бизнеса

Малый бизнес зачастую характеризуется довольно высокой локализацией бизнес-процессов, что упрощает контроль и проведение превентивных мероприятий, способствующих уменьшению возможных потерь. Тем не менее этот вид деятельности сталкивается с очень серьезными угрозами, особенно на начальном этапе. Отчасти эти угрозы нивелируются применением страховых механизмов, но в нашей стране всерьез к страхованию относятся очень немногие руководители малых предприятий.

Как отмечают эксперты, недостаточное страхование рисков является существенной проблемой, влияющей на стабильность положения малого предпринимательства в РФ. Малый бизнес априори не может сравниться по устойчивости положения с крупным и средним. Пожар, затопление, порча товара, противоправные действия третьих лиц, которые сравнительно безболезненно переживет большая корпорация, легко могут поставить под угрозу существование некрупного бизнеса. Поэтому страхование стандартных имущественных рисков является весьма актуальным и надежным средством повышения стабильности небольших компаний. Но, к сожалению, сегодня эффективность страховых механизмов явно недооценена малыми предпринимателями. "В основном малый бизнес страхует имущество, являющееся предметом залога, причем часто это личное имущество руководителей компаний: квартиры, загородная недвижимость, автотранспорт", – рассказывает генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Е.П. Потапов. В то же время если обратиться к опыту Западной Европы, то там застрахованы все возможные виды деятельности бизнеса, не говоря об имущественных рисках. Ни одно предприятие не начнет работу, не застраховав имущество и ответственность перед третьими лицами. Причем сбор страховой премии по страхованию гражданской ответственности в Европе превышает платежи по имущественным видам страхования. В России ситуация противоположная: в ряде случаев малый бизнес страхует свое имущество, но ответственность за причинение вреда третьим лицам страхуется либо самыми сознательными предпринимателями, либо теми, кого обязывает к этому законодательство. Но пока страхование ответственности является обязательным только для нотариусов и адвокатов, да и то этот вопрос "буксует" по причине непроработанности законодательства. "Норма об обязательном страховании профессиональной ответственности адвокатов до сих пор не может быть исполнена по причине отсутствия соответствующего закона, регулирующего этот вид страхования", – отмечает председатель коллегии адвокатов "Вэтта Лигал" К.И. Саранчук. Такое невнимание малых предпринимателей к страхованию гражданской ответственности обусловлено слабым развитием нашей судебной и арбитражной практики. Если увеличится количество случаев удовлетворения исковых претензий пострадавших клиентов, страхование ответственности также станет актуальным. Уже сегодня ситуация начинает постепенно меняться, особенно в сегменте коммерческой медицины (стоматология и пластическая хирургия).

Вместе с тем многие компании, являющиеся лидерами страхового рынка, осознав перспективность страхования малого бизнеса, начали вести активную работу в этом сегменте. Так, "Росгосстрах" реализует амбициозную программу страхования малого и среднего бизнеса "Росгосстрах-Бизнес". Страхователям будут предложены шесть продуктов по страхованию здоровья, имущества, автотранспорта, ответственности на производстве, грузов и профессиональной ответственности. Кроме того, специализированные продукты для таких предприятий есть у "КапиталЪ-Страхования", РОСНО, "Энергогаранта", "УралСиба" и других компаний.

И все же, несмотря на многочисленные предложения страховщиков, малый бизнес пока страхуется неохотно. Спрос на страховые услуги возникает в основном тогда, когда отсутствие полиса делает невозможным функционирование бизнеса. Например, ЧОПы для получения лицензий должны страховать сотрудников от несчастного случая и т.д. Причина "недострахованности" малого бизнеса, по мнению генерального директора "Регионального Альянса" Зенона Олбриса, заключается в менталитете бизнесменов. "Мышление западных предпринимателей совсем другое, чем у многих руководителей российских структур. Западные бизнесмены стремятся снизить риски и застраховать ответственность, имущество и оборудование", – говорит он. Вывод о предубеждении части россиян по отношению к страхованию подтверждается не только экспертными оценками, но и научными данными. Так, в исследовании "Потребительские модели поведения страхователей: практические рекомендации страховым компаниям по продвижению страховых услуг" (1), проведенном ВЦИОМ и АМСКОМ, выявлены основные факторы потребительского негативизма населения. Отрицательное отношение к страхованию респонденты объясняют "малой вероятностью того, что со мной или моим имуществом произойдет что-то плохое" (17,5%); отрицательным опытом знакомых (16,1%); плохой информацией о страховых компаниях из разных источников (14,9%); собственным отрицательным опытом (13,5%); отсутствием поблизости страховых компаний (2,7%). Затруднились с определением причин отрицательного отношения к страхованию 35,3% респондентов. Можно предположить, что 35,3% респондентов, которые затруднились назвать причины своего отрицательного отношения к страхованию, с недоверием относятся к финансовым институтам в целом.

Пока же страхование не вошло в обычаи российского делового оборота, и для того, чтобы ситуация изменилась, должно пройти время: второе и третье поколение бизнесменов осознают, что лучше заплатить за страховой полис, чем лишиться бизнеса. Но есть и другая, объективная причина – недостаток средств на страхование у малых предприятий. Однако государство может повлиять на развитие страхования малого и среднего бизнеса путем изменений в сфере налогообложения: необходимо, чтобы средства, потраченные на страхование, во всех случаях не относились на прибыль.

Еще один важный для малого бизнеса момент – страховщикам сложно выработать верную концепцию создания страховых продуктов для малого бизнеса. Ведь субъекты МП очень сильно отличаются по профилю деятельности. Очевидно, что риски сельскохозяйственного предприятия и небольшого ресторана совершенно разные, и это тормозит создание "коробочных" продуктов. С другой стороны, "коробки" можно продавать более оперативно, что является важным преимуществом для частных предпринимателей и самих агентов, которые могут, не обращаясь в бэк-офис, действовать по упрощенной процедуре, так же как при работе с физлицами. Но в чем сходятся все страховщики – малый бизнес интересует в первую очередь не тариф как таковой, а сроки выплаты и набор документов, необходимый для этого. Для крупных страхователей, у которых есть свои юридические отделы, подготовка документов на выплату не является проблемой, а на маленьких предприятиях часто их просто некому грамотно оформить. Кроме того, крупная компания может безболезненно ожидать выплаты, пока страховщик выполняет проверку и т.д., а малое предприятие зачастую не имеет резервов для продолжения работы в ожидании компенсации. Также малый бизнес платит более высокие проценты по кредитам, чем крупные организации, в залоге находится личное имущество, поэтому владелец часто рискует конкретной машиной или квартирой в отличие от большого предприятия, рискующего иными активами. Поэтому, если процесс урегулирования убытков забюрократизирован и выплаты придется ждать долго, то это может вызвать кризис в работе небольшой компании. Следовательно, страховые программы для малого бизнеса должны отличаться более сжатыми сроками осуществления страховых выплат.

Исследование проблем

Для анализа причин, препятствующих реализации предпринимательского потенциала населения России, Ассоциация региональных банков "Россия" совместно с Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Национальным агентством финансовых исследований провели исследование (на примере Москвы; 2). Статистические данные о незначительном приросте числа малых предприятий и сокращении индивидуальных предпринимателей в городе Москве подтверждаются низким уровнем вовлеченности москвичей в малое предпринимательство. Только 5,5% взрослого населения Москвы (18 лет и старше) принимают активное участие в развитии малого бизнеса, из них 1,5% являются индивидуальными предпринимателями, а 4% – учредителями малых предприятий.

Низкий уровень вовлеченности населения в малое предпринимательство во многом объясняется наличием ряда организационно-экономических барьеров для вхождения в среду малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. При этом важнейшим из них является экономический барьер. Так, 63,5% москвичей назвали "отсутствие или недостаток необходимых финансовых ресурсов на создание и развитие собственного малого бизнеса" важнейшей причиной их неучастия в малом предпринимательстве. Трудности в преодолении экономического барьера вхождения в сектор малого предпринимательства обусловлены тем, что большинство москвичей (95%) видит главным ресурсом для создания и развития бизнеса собственные сбережения, средства друзей или родственников. В условиях низкого уровня накопительного поведения россиян и недостаточного уровня доходов (по сравнению с необходимыми инвестициями) данный источник финансирования остается незаполненным и не способствует развитию малого предпринимательства. В то же время в 2 раза меньшее количество москвичей рассчитывает при открытии собственного дела на банковское кредитование.

Причины непопулярности банковских кредитов для открытия малого бизнеса кроются в организационных трудностях получения кредитов и малом количестве специальных программ кредитования малого бизнеса. Кроме того, в качестве других причин, сдерживающих активное использование банковских кредитов в малом предпринимательстве, большинство москвичей называет следующие: "наличие скрытых платежей за пользование кредитом" (54%), "короткие сроки погашения банковских кредитов" (38,2%), "необходимость предоставления имущества в залог" (34,8%) и "сложно найти банк, предлагающий кредиты для малого бизнеса" (30%). Как отмечают эксперты, принятие мер по повышению доступности кредитов является актуальным для Москвы, но в особенности это важно для регионов, где уровень безработицы гораздо выше.

Большинство населения Москвы и экспертов в области банковского кредитования малого бизнеса видит основные направления разрешения сложившейся ситуации в разработке и использовании единых стандартов банковского кредитования малого бизнеса (38,8%), создании услуг, удовлетворяющих спрос со стороны малого бизнеса – беззалоговые кредиты (43%), "длинные" кредиты (28,8%), – а также проведении информационно-разъяснительных мероприятий по кредитованию малого бизнеса (26,3%). По словам заместителя председателя правления Российского банка развития С.А. Сагайдак, сложности, с которыми сталкиваются предприниматели при взаимодействии с банками, вызывают настороженное отношение к институтам кредитования, следствием чего является низкая обращаемость за кредитами на создание или развитие малого бизнеса. Очевидно, что взаимодействие малого бизнеса с финансовыми организациями не ограничивается только банками и страховыми компаниями. Безусловно, именно от них в наибольшей степени зависит благополучие небольших компаний. В этой связи доступность банковских кредитов и активное использование механизмов страхования позволит малому бизнесу развиваться значительно успешнее. При создании благоприятных условий и устранении самых актуальных проблем во взаимоотношениях с финансовыми организациями малый бизнес способен обеспечить динамичный рост ВВП. Ведь возможности добывающей промышленности страны далеко не безграничны.

Рисунок 1. Количественная структура малого бизнеса по организационной форме. Источники: Росстат, ФНС.

Таблица 1. Источники финансирования малого бизнеса на начальном этапе, % взрослого населения Москвы. (Источники: ВЦИОМ, НАФИ.)
Вопрос: Если Вы решите открыть собственное дело, то какими источниками финансовых ресурсов воспользуетесь? (Не более двух ответов.)

Примечания
1. Исследование общественного мнения проведено на основе репрезентативной общероссийской выборки (N=1578, ошибка выборки не более 3,4%).
2. Основным методом исследования выступает очный опрос 400 представителей взрослого населения Москвы по репрезентативной выборке. Статистическая погрешность исследования составляет 3,4%. Отбор респондентов производился с использованием случайного маршрутного метода и квотного метода с применением половозрастных и полообразовательных характеристик. Для минимизации эффекта смещения выборки, возникающего в ходе полевых работ, используется специально разработанная программа взвешивания данных.