O целесообразности вступления России в ВТО, о конкуренции в банковском секторе и проблемах частных банков.

О целесообразности вступления России в ВТО, конкуренции в банковском секторе, проблемах частных банков рассуждают руководители ведущих российских банков: Игорь Финогенов, Александр Смирнов, Александр Пустовалов, Виталий Федоров, Александр Хасанов, Андрей Крысин

О целесообразности вступления России в ВТО, конкуренции в банковском секторе, проблемах частных банков
"Экономические стратегии", 2002, №5, стр. 66-73.

Вступление России в ВТО – пожалуй, один из наиболее актуальных и часто обсуждаемых как в политических, так и в экономических кругах вопросов. Россия после долгого отчуждения повернулась лицом к мировому сообществу, и ее желание быть полноправным участником всех происходящих событий вполне естественно. Но как воспринимает нашу страну это мировое сообщество: как дорогую гостью, как достойного партнера или как долгожданный лакомый кусочек? Пока вопросов больше, чем ответов.
Это лишь одна сторона медали, а есть еще и другая. Наша экономика сродни огромному живому организму, где во взаимосвязи и взаимозависимости сосуществуют крупные органы и мелкие сосуды. Станет ли вступление во Всемирную торговую организацию панацеей для российской экономики или оно будет сильнодействующим препаратом, который лечит одно, но калечит другое?
Сегодня на страницах "ЭС" руководители ведущих российских банков высказывают свое мнение о целесообразности и условиях членства в ВТО.

 

Игорь ФИНОГЕНОВ – президент "НОМОС-Банка"

Вступление России в ВТО связано со многими трудностями и влечет за собой обилие переговоров на самых высоких уровнях. Но самое важное – необходимость оценки социально-экономических последствий этого присоединения. Каковы, на Ваш взгляд, проблемы адаптации банковской системы России при ее вступлении в ВТО?

Думаю, большинство российских бизнесменов приветствует вступление нашей страны в ВТО, поскольку оно имеет свои позитивные стороны. Однако посмотрим, какие последствия этот шаг будет иметь в реальной экономике на примере национальной банковской системы. В этой связи поучителен опыт других стран. Например, из 62 частных коммерческих банков Польши 44 прямо или косвенно принадлежат иностранцам. Иностранные инвесторы контролируют почти 80% капитала и 70% активов всего банковского сектора. По оценкам экспертов, приход западных банков не способствовал существенному увеличению инвестиций в ключевые отрасли польской экономики – малый бизнес и сельское хозяйство, – поскольку их развитие невыгодно государствам, поставляющим в Польшу свою сельскохозяйственную продукцию. Сказанное подтверждает анализ деятельности одного из крупнейших банков Польши – Kredyt Bank S.A., размер собственного капитала которого составляет 328,8 млн евро. Банк имеет значительную филиальную сеть в сельской местности. При общем увеличении ссудной задолженности в 2001 году на 16,2% объем кредитов банка предприятиям сельскохозяйственного сектора сократился почти в два раза.

Опыт работы иностранного банковского капитала в нашей стране также дает пищу для размышлений. Так, на 28 банков, подконтрольных нерезидентам, приходится 10% активов всей банковской системы, действующей в России. Активы среднего банка этой группы почти в шесть раз превышают активы среднего российского банка. В их деятельности явно превалирует специализация, связанная с оттоком капитала. Чистые иностранные активы составляют 45% активов этой банковской группы, что гораздо выше среднего уровня – 18%. Доля же кредитов реальному сектору – всего 27% против 40% в среднем по банкам РФ. Зато депозиты физических лиц за 9 месяцев 2001 года выросли более чем на 70%, что более чем в два раза превышает средние темпы прироста по банковской системе.

В то же время уже сегодня банки с иностранным участием за счет конкурентных преимуществ привлекли в качестве клиентов подавляющее число иностранных и традиционно ориентирующихся на сотрудничество с западными банками фирм, а также часть экспортно-ориентированных отраслей.
Контролируя потоки крупнейших российских производителей, и в первую очередь экспортные, иностранные банки получат контроль над финансовыми потоками российской экономики уже не только по экспортным, но и по внутренним платежам. В случае недружественных действий (подобных расследованию операций Bank of New York в 1999 году) финансовые потоки могут быть парализованы.

С другой стороны, известно, что индустриально развитые страны-члены ВТО предпринимают усилия, направленные на поддержание высокого уровня работы национальных банков. Из 140 стран, уже являющихся членами ВТО, только 31 не ввела тех или иных ограничений в финансовом секторе. В остальных практикуются подобные меры. Это считается вполне нормальным. Так, в США до сих пор действует Закон о региональных реинвестициях, вынуждающий всех участников рынка финансировать различные программы регионального развития, кредитовать отстающие регионы, в том числе на льготных условиях. В Японии, даже после либерализации финансового сектора, доля банков с иностранным участием составляет менее 5%. В Китае, являющемся членом ВТО, иностранные банки могут открывать филиалы и учреждать дочерние отделения (в форме совместного предприятия, либо предприятия со 100% иностранным участием) лишь в 24 городах и специальных экономических зонах и только в случае строгого выполнения определенных правил. В частности, чтобы открыть филиал в КНР, "родительский" банк должен располагать активами на сумму как минимум 20 млрд долл., а филиал – 100 млн долл. 30% этих средств резервируется в НБК.

Наряду с упомянутыми проблемами, которые неизбежно возникнут с открытием западным банкам доступа на российский рынок, следует ли ожидать усиления зависимости российского рынка от колебаний мирового финансового рынка, а также от международных финансовых спекуляций?

Чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных банков, что, в свою очередь, обращает преимущества международной конкуренции в их противоположность: снижение капитализации национальной банковской системы и "вырождение" национальных банков, отток внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки, снижение эффективности банковского надзора и конкуренции и т.п.

Основные параметры нашей банковской реформы должны быть совместимы с требованиями ВТО. Поэтому необходимо искать такие пути повышения конкурентоспособности российских банков, которые позволят повысить устойчивость финансового положения, уровень доверия со стороны населения, обеспечить прозрачность деятельности, максимизировать капитализацию и, наконец, упрочить позиции банковской системы в экономике, то есть мы должны как хорошие хозяева подготовиться к приходу гостей, навести порядок у себя в доме, устранить причины, мешающие развитию национального банковского сектора.

Анализ ситуации на рынке банковских услуг Российской Федерации показывает, что, несмотря на положительную динамику развития отрасли в последние 2,5 года, проводимой политики недостаточно для решения масштабной задачи вывода российского банковского сектора на международный уровень. Отношение активов банковской системы к ВВП в России составляет в настоящее время около 30%, тогда как в большинстве ведущих европейских стран – 200-300%. Такие различия, очевидно, свидетельствуют о том, что отечественная банковская система наталкивается на объективные количественные ограничения, связанные с состоянием нашей экономики.

Одним из ключевых моментов адаптации банковской системы России к требованиям ВТО является переход на международные стандарты финансовой отчетности, использование которых, как считается, позволяет более адекватно отразить финансовое состояние кредитной организации и дает возможность банковскому сообществу и клиентам решить, кто есть кто в этом бизнесе.

В случае присоединения России к ВТО должен быть предусмотрен льготный период, по истечении которого Россия ликвидирует изъятия из национального режима, по сути, представляющие собой своеобразные внутренние механизмы защиты, встроенные в систему регулирования кредитно-финансовой сферы и позволяющие провести банковскую реформу и повысить конкурентоспособность наших банков.

Для того чтобы отечественная банковская система выиграла от вступления России в ВТО, необходимо создать механизмы максимизации преимуществ и минимизации негативных последствий этого шага. Комплекс подобных мер гораздо важнее для нас, чем умозрительное обсуждение размеров квот (25 или 30%) присутствия в России западного капитала.
Главный принцип при проведении переговоров – принцип национального приоритета. Таков нормальный международный подход, и чем последовательнее мы будем двигаться в этом направлении, тем больше нас будут уважать. Российский финансовый сектор (не только банковский, но и страховой, фондовый), хотя и является сферой услуг, но это – особая сфера. По существу, это ключ ко всей экономике страны.

Александр СМИРНОВ – заместитель председателя правления АИБ "АКАДЕМХИМБАНК"

Что частный банк может противопоставить таким мощным монополистическим структурам, как Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и т.п., в сфере стратегического управления и организационной эффективности?

Первые частные банки появились в России 10-12 лет назад. Так уж сложилось, что взаимоотношения в финансовом мире строятся, в первую очередь, на личных отношениях, а репутация банка и его привлекательность для клиентов зависит от перечня и качества услуг и условий их предоставления. Большую роль здесь играют рекомендации друзей и хороших знакомых, чьи честность и порядочность проверены временем. Клиент солидного частного банка знает, что его менеджмент практически в любой ситуации будет способствовать сохранению вкладов и постоянно работает над повышением уровня обслуживания.

В силу специфики своего статуса в финансовой среде и сложившейся практики частные банки обладают целым рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с большими финансовыми структурами, например, имеют возможность самостоятельно подбирать кадры и регулировать размеры должностных окладов. Они гибко реагируют на изменение обстановки и состояния финансового рынка; обладают менее громоздкой организационно-штатной структурой и более короткой схемой рассмотрения предложений и принятия решений. При том же объеме общепринятой финансовой документации частные банки оформляют ее быстрее и с меньшими затратами.

Следует также отметить, что менеджеры частных банков постоянно отслеживают и изучают передовой опыт западных коллег и всегда готовы рассмотреть возможность его внедрения в свою финансовую практику (конечно, с учетом реалий российского финансового рынка).

Еще одно немаловажное обстоятельство: хотя мы работаем строго в правовом поле, бывают случаи, когда наш постоянный, проверенный клиент, в силу разного рода причин, обращается к нам с просьбой, которая не вписывается в общепринятый пакет услуг. Он знает, что мы обязательно будем искать возможность, чтобы оказать ему квалифицированную и действенную помощь.

Какая информация особенно важна для руководства банка, когда оно принимает те или иные решения? С чем у Вас ассоциируется финансовая деятельность?

Наша главная цель – не выходить за рамки банковского законодательства и правового поля в целом в процессе осуществления финансовой деятельности. В этой связи любое решение в банке принимается только с учетом мнения юридического отдела и главного бухгалтера. Соблазн действовать по-другому достаточно велик. Вот и приходится, что называется, "вертеться", отклоняя сомнительные предложения и стараясь не пропустить ни одного действительно стоящего.

Наша работа – это одновременно и игра в шахматы, когда необходимо просчитывать свои действия на три-четыре хода вперед, и игра в преферанс, где далеко не всегда известен расклад оппонента, где нужно уметь "блефовать", мгновенно реагировать на каждую нештатную ситуацию, потому что любая ошибка грозит большими издержками. Ее можно сравнить и с работой каскадера или летчика-испытателя. Так или иначе, в "АКАДЕМХИМБАНКЕ" существует железное правило: каждый на своем месте несет персональную ответственность за принятое решение и его возможные негативные последствия.

Какой Вам видится роль и место российской банковской системы в международных финансовых институтах?

Думаю, что отечественные банки постепенно внедряются во всемирную банковскую систему. Поэтому для нас очень важна хорошая репутация не только в России, но и за рубежом. Главное – убедить иностранных партнеров в своей добропорядочности и профессионализме, изменить сложившееся в последние годы за границей представление о нашей стране как о криминальном, коррумпированном государстве, финансовая система которого работает, прежде всего, на так называемую "русскую мафию".

Александр ПУСТОВАЛОВ – председатель правления ОАО "Промышленно-строительный банк"

Какова Ваша позиция по вопросу о вступлении России в ВТО?

Вступление нашей страны в ВТО автоматически приведет к появлению на российском рынке иностранных банков, которые для отечественных финансовых институтов являются серьезными конкурентами. Сегодня российские банки, даже самые крупные, уступают банкам-нерезидентам по объему капитала, уровню денежных средств. Силы западных и российских банков в борьбе за привлечение первых 200-500 крупнейших клиентов страны не равны. Более того, западные банки способны нанести серьезный ущерб российской банковской системе. В то же время многие считают, что появление банков-нерезидентов в России откроет дорогу достаточно дешевым денежным средствам из-за рубежа. Я так не думаю. Во-первых, еще не известно, будут ли эти деньги так дешевы, как нам кажется. А, во-вторых, их приток может спровоцировать жесткую диспропорцию и другие серьезные изменения в банковской сфере РФ. Хотя, возможно, с точки зрения перспектив российской экономики в целом, вступление России в ВТО следует оценивать совсем по-другому.

Ожидает ли руководство банка в долгосрочной перспективе улучшения его рыночной позиции и прибыльности?

Мы делаем все необходимое для того, чтобы это случилось: разрабатываем новые виды продуктов, следим за внедрением современных технологий, стараемся контролировать и сокращать издержки. Не следует забывать, что уже несколько лет в нашей стране имеет место падение банковской рентабельности. Конкурентная борьба между банками привела к уменьшению процента так называемой "легкой прибыли". Расхожее мнение о том, что банки "жируют" на своих клиентах, не имеет ничего общего с реальностью. Сегодня маржа не только не покрывает риски, связанные с возможным невозвратом кредитов, но и значительно меньше их.

Каковы наиболее эффективные методы конкурентной борьбы, используемые "ПСБ" и другими российскими банками?

Самый эффективный и распространенный из них – ценовая политика. Клиента получает тот банк, у которого больше ставка по пассивам и меньше по кредитам. Но с ускорением развития экономики этот метод уйдет в прошлое, уступив место новым способам конкурентной борьбы, таким как технология осуществления банковских операций и предоставления услуг, сокращение издержек и т.д. Именно эти инструменты в ближайшее время будут максимально востребованы передовыми банками.

Комплекс банковских услуг достаточно традиционен. Какие факторы являются решающими для клиента, когда он выбирает банк?

Это, в первую очередь, надежность и технологичность. Например, каждый, кто приходит в наш банк, понимает, что попал в солидное финансовое учреждение, где не только не обманут, но и предоставят весь спектр необходимых услуг. Мы ведем борьбу за потребителя только экономическими методами. Для элитных клиентов "ПСБ" готов разработать индивидуальный, не типичный для рынка пакет услуг. Скажем, человеку удобно работать ночью.

В случае если это будет выгодно банку, мы можем пойти ему навстречу. Сегодня ценовые параметры различных банков сближаются. Уже нельзя сказать, что один из них кредитует под 100%, а другой – под 50%. Скорее, один кредитует под 100%, а другой – под 99,5%. Такая ситуация сказывается на взаимоотношениях с клиентами.

Некоторые бизнесмены утверждают, что бизнес – это война. Что Вы думаете по этому поводу?

Сложный вопрос. Война подразумевает насилие, а бизнес – это постоянное соперничество, тяжелая работа. Бесспорно, никаких альтруистических целей он не преследует, основная задача – увеличение прибыли, получить которую можно и с помощью военных действий. Но тут возникает вопрос имиджа. Позиции в бизнесе завоевываются изнурительным трудом, и делается это с "открытым забралом". А если ты у кого-то что-то отнял, помни, что завтра придет тот, кто сильнее тебя. Поэтому я думаю, что отождествление войны и бизнеса некорректно. С другой стороны, бизнес непредсказуем. Порой возникает необходимость в "военных действиях", например, чтобы восстановить справедливость.

 

 

Виталий ФЕДОРОВ – вице-президент КБ "РОСПРОМБАНК"

Какова позиция банка по вопросу о вступлении России в ВТО? Ожидает ли руководство банка в долгосрочной перспективе улучшения его рыночной позиции и прибыльности?

Вступление России в ВТО является объективным и неизбежным процессом для обеих сторон. Российской экономике это необходимо с точки зрения скорейшей интеграции в мировую экономическую систему, получения доступа на новые рынки сбыта, приобретения современных технологических и финансовых возможностей. В то же время, если Россия не вступит в ВТО, невозможно будет реально оценить потенциал российской экономики и степень ее влияния на мировые экономические процессы, многие из которых призвана регулировать именно эта организация. Нельзя забывать, что присоединение нашей страны к ВТО приведет к существенным изменениям внутреннего рынка, а именно: ужесточится внутренняя конкуренция, возрастут требования к качеству отечественной продукции и доля импортной продукции. С одной стороны, это повысит инвестиционную привлекательность России, а соответственно, снизит общую стоимость привлекаемых в ее экономику финансовых ресурсов. С другой стороны, ужесточение конкурентных условий спровоцирует существенное снижение экономических показателей производственной деятельности. Говорить об увеличении прибыльности банковских операций в данной перспективе без существенного роста объема операций, а соответственно укрепления рыночных позиций банка в целом, сложно. Сохранить и укрепить рыночные позиции в новых экономических условиях смогут те банки и финансовые институты России, которые сумеют обеспечить своим клиентам уровень банковского обслуживания, адекватный требованиям рынка.

Каковы наиболее эффективные методы конкурентной борьбы, используемые Вашим банком и другими ведущими российскими банками?

С одной стороны, конкурентную среду российского банковского бизнеса на сегодняшний день можно охарактеризовать как сложившуюся. Ясно, кто является ее участниками, каково их положение на рынке и потенциал. С другой стороны, есть ощущение того, что банковская система находится в преддверии качественно нового витка конкурентной борьбы либо за перераспределение ролей, либо за укрепление существующих позиций. Сегодня наиболее эффективными методами конкурентной борьбы в банковском бизнесе остаются традиционный тарифный демпинг и возможность предоставления дешевых кредитов. Понимая бесперспективность и ограниченность таких методов, КБ "РОСПРОМБАНК" стремится использовать другие механизмы развития. В первую очередь, это выражается в активном банковском маркетинге, призванном максимально эффективно доносить до клиентов всю информацию о возможностях и преимуществах банка, его услугах, а во-вторых, в обеспечении банковских продуктов реальными преимуществами: востребованностью услуг, их доступностью, оперативностью и экономической привлекательностью. Применение такого подхода в сочетании с эффективными технологиями кредитования позволяет нашему банку активно развиваться в любой конкурентной среде.

Комплекс предоставляемых банками услуг достаточно традиционен. Какие факторы являются решающими для клиента, когда он выбирает банк?

После банковского кризиса 1998 года основными критериями прежде всего были надежность банка, его возможная принадлежность к государству, размер балансовых показателей и положение в различных оценочных рейтингах. Однако уровень требований клиентов к банкам постоянно растет, и многим из них приведенный перечень представляется явно недостаточным. Помимо полного комплекса банковских услуг, современный российский банк должен обеспечивать высокое качество обслуживания в сочетании со взвешенной ценовой политикой, являться при этом кредитным учреждением и быть достаточно мобильным в вопросах кредитования, внимательно относиться к потребностям своих клиентов и по возможности удовлетворять их. Другими словами, сегодня решающими факторами при выборе конкретного банка часто становятся качество банковского сервиса, уровень обслуживания, стоимость оказываемых услуг, внимательное и участливое отношение банка к клиенту, профессионализм персонала. Однако наиболее важным критерием была и остается кредитоспособность банка, разнообразие и качество предоставляемых кредитных продуктов, стоимость кредитных ресурсов и оперативность в кредитной работе. Таким образом, даже небольшой российский банк, предлагающий сегодня качественный банковский сервис в сочетании с эффективной кредитной позицией, имеет все шансы быть выбранным потенциальным клиентом.

Некоторые бизнесмены утверждают, что бизнес – это война. Какова Ваша позиция?

Термин "война" не имеет ничего общего с бизнесом. Предпринимательская деятельность носит прикладной характер и, в зависимости от конкретных обстоятельств, может рассматриваться либо как соперничество, либо как творчество. Бывают ситуации, когда надо быстро и много бегать, да еще и "работать локтями", а есть и чисто творческий бизнес, где необходимо тонко чувствовать и красиво мыслить. Но этого сейчас все меньше и меньше. В целом, бизнес сегодня – своеобразный "микс", в котором борьба за достижение лучших результатов основывается на творческой инициативе. Банковский бизнес в этом смысле не составляет исключения и является соперничеством с точки зрения достижения стратегических целей. Однако тактическая реализация стратегии возможна лишь с использованием творческого подхода к решению поставленных задач.

Александр ХАСАНОВ – главный управляющий директор банка "Уралсиб"

Какова позиция банка "Уралсиб" по вопросу о вступлении России в ВТО? Ожидает ли руководство банка в долгосрочной перспективе улучшения его рыночной позиции и прибыльности?

Мы готовы к вступлению России в ВТО. Основное требование, предъявляемое к банкам стран, входящих в эту организацию, – надежность, обусловленная прозрачностью и капитализацией.

С 1995 года мы предоставляем финансовую отчетность по МСФО, наш аудитор – компания "PricewaterhouseCoopers Audit", аудиторские заключения и отчетность публикуются на сайте банка в сети Интернет. "Уралсиб" абсолютно прозрачен. Мы всегда серьезно относились и относимся к капитализации, а в последнее время используем новый для нас инструмент наращивания капитала – выпуск акций и их размещение на открытом рынке. Я оцениваю нашу готовность к вступлению России в ВТО как одну из самых высоких среди банков России.
Вступление России в ВТО не может не отразиться на состоянии российского банковского сообщества. Возрастет конкуренция со стороны иностранных банков, имеющих преимущество в капитализации, и особенно в сфере кредитования корпоративных клиентов. Но у лучших российских банков есть развитая сеть филиалов, хорошая клиентская база, знание специфики местного рынка – все то, без чего нельзя эффективно работать в России.

Банк "Уралсиб" – это более 270 офисов в 60 городах России, а клиентская база насчитывает более 60 тысяч корпоративных и 900 тысяч частных клиентов. Поэтому в регионах мы готовы конкурировать с любым банком. Что касается стратегии банка "Уралсиб", то мне кажется, что российским и зарубежным банкам нужно объединять усилия. У нас уже накоплен опыт привлечения связанных и синдицированных кредитов, совместного кредитования экспортно-ориентированных предприятий.

Андрей КРЫСИН – президент КБ "Европейский трастовый банк"

Каковы наиболее эффективные методы конкурентной борьбы в банковском секторе ?

Любой банк нацелен на то, чтобы стать "удобным" для клиента, освободив его от множества рутинных забот, связанных с финансовой деятельностью. Для нас таким методом стало обслуживание предприятий по профильному признаку. Например, строительные организации курируют менеджеры, знающие об отрасли все, предприятия авиакосмоса – специалисты, отлично разбирающиеся в тончайших нюансах их деятельности. Мы не спрашиваем клиентов, чего бы они хотели, мы сами предлагаем решение задач, предварительно проработав и выстроив схему их реализации и в содержательном, и во временном аспекте. Это штучные услуги для тех, кто обслуживается в банке. Клиентов мы считаем друзьями, а их проблемы – своими проблемами.

Комплекс предоставляемых банками услуг достаточно традиционен. Какие факторы являются для клиента решающими при выборе конкретного банка?

Да, действительно, сейчас ситуация на рынке финансовых услуг стабильна. Многие банки предлагают услуги на примерно равных условиях и при достаточно стандартном обслуживании. "Европейский трастовый банк" в последнее время усилил внимание к клиентам-физическим лицам и разработал много интересных продуктов для них. Но мы поняли, что можем рассчитывать на успех, если услуги будут предлагаться действительно в комплексе, чтобы любой человек, обратившийся в банк, смог выбрать подходящий вариант. При этом нужно сформировать особую заинтересованность, найти свою "изюминку". Например, если потенциальный покупатель автомобиля копит деньги на депозите "Автомобильный", то он получит льготы при его приобретении. Если человек мечтает о новой квартире, он может на выбор получить кредит, поучаствовать в классической ипотечной схеме или накопить средства по программе стройсбережений. Но главное, банк должен нравиться, все составляющие его имиджа должны быть безупречны, потому что, делая выбор, клиент, прежде всего, руководствуется эмоциями.

Некоторые бизнесмены утверждают, что бизнес – это война. Какова Ваша позиция?

Война – это страшное слово, даже если оно употребляется в переносном смысле. Я бы предпочел термин "борьба". Борьба интеллекта, способностей, умения увидеть и предсказать ситуацию, найти нестандартные пути. Здесь нужны и смелость, и стратегический расчет, и свежий взгляд на, казалось бы, привычные вещи. Но эта борьба должна быть честной и цивилизованной. Тогда, не исключено, что она плавно перейдет в сотрудничество.