На страже беззащитных сфер

Генеральный директор страховой компании РУКСО Александр Владимирович Кобец, отвечая на вопросы «ЭС», анализирует ситуацию на российском страховом пространстве.

Александр Кобец
На страже беззащитных сфер
"Экономические стратегии", №03-2008, стр. 146

Генеральный директор страховой компании РУКСО Александр Владимирович Кобец, отвечая на вопросы "ЭС", анализирует ситуацию на российском страховом пространстве.

Каковы, по Вашему мнению, перспективы страхового бизнеса в России?

У страховой отрасли колоссальный потенциал развития, уже хотя бы в силу того, что в нашей жизни много сфер, не имеющих никакой защиты. Не стоит забывать, что именно это привлекает иностранные компании, расценивающие Россию как огромное "страховое поле". В прошлом году страховой рынок претерпел кардинальные изменения и сегодня вступает в новую фазу развития. Глобальные процессы капитализации и концентрации еще не завершены, передел рынка будет продолжаться. С одной стороны, это правомерно: страховые компании обязаны быть надежными и платежеспособными. Тем, кто не нацелен на долговременный честный бизнес, не место на цивилизованном рынке. Но, с другой стороны, такие перемены не способствуют развитию небольших компаний, в особенности региональных, ставя их на грань выживания. По-моему, это несправедливо: у них должно быть свое место на рынке. Иностранные страховщики не стали дожидаться вступления России в ВТО и начали покупать российские компании. Следовательно, конкуренция в борьбе за страхователя усилится. Теперь многое будет зависеть от уровня сервиса и качества услуг, а также от готовности страховщиков взять на себя проблемы страхователей. Небольшие компании могут быть более мобильными и иметь больше возможностей оперативно реагировать на изменения, чем вертикально интегрированные. Немаловажен и тот факт, что проект развития страховой отрасли до 2012 г. был подвергнут критике. Для того чтобы развиваться дальше, необходимо более четко представлять себе не только российские реалии, но и мировые тенденции. Однако я не считаю приемлемым развитие отрасли без участия национального, российского капитала. В России продолжает развиваться система кредитования населения, и хотя кредиты пока доступны не всем гражданам, это один из факторов развития розничного страхования, которое по итогам прошлого года впервые превысило по объемам корпоративное. Нам необходимо совершенствовать систему личного страхования.

Какой вид страхования наиболее востребован и какой наиболее рентабелен?

Востребованы в первую очередь добровольно-принудительные виды страхования, либо обязательные, например ОСАГО. С другой стороны, хотя объемы премий по КАСКО неуклонно увеличиваются, рентабельность этого вида страхования снижается. Показатели роста прочих видов имущественного страхования довольно незначительны. Добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев сегодня развиваются за счет корпоративного сектора, и эта тенденция сохранится. Что касается рентабельности, то не только российский, но и мировой опыт показывает, что в страховании она не может быть высокой. Сегодня практически по всем видам страхования показатели рентабельности колеблются незначительно – слишком высок уровень конкуренции. Подавляющее большинство клиентов стремятся потратить на полис как можно меньше, а получить как можно больше, поэтому категорически отвергается вариант страхования с франшизой. Есть данные, что западные страховщики выплачивают до 90% от собранных премий и живут за счет инвестиционного дохода. В России это, к сожалению, пока невозможно.

Назовите современные риски страховых компаний.

Принимая на себя чужие риски, страховая компания может переоценить свои возможности, результатом чего станет дисбаланс портфеля. Всегда сохраняется риск несоответствия вводимым требованиям. В свете предстоящих изменений в ОСАГО возникает риск существенного роста мошенничества. Страховая компания, не имея права проводить собственное расследование, часто даже при наличии серьезных сомнений ничего не может доказать.

К тому же в нашем законодательстве понятие "страховое мошенничество" отсутствует. Правда, насколько мне известно, Министерство финансов предлагает ввести в Уголовный кодекс норму обоюдной ответственности для страхователей и страховщиков. По существу, являясь в определенной мере риск-менеджером для своих страхователей, страховщик должен быть им и для самого себя.

ПЭС 8132/02.06.2008