На рынок нельзя опоздать

Мы следуем международным стандартам  не только потому, что того требуют регулирующие органы, но и потому, что без этого невозможен современный банковский бизнес

Нина Жусупова
На рынок нельзя опоздать
"Экономические стратегии – Центральная Азия", №2-2007, стр. 24-29

В большинстве республик постсоветского пространства, как и во всем мире, банковскую систему подразделяют на частную и государственную. Банкам с преобладанием государственного акционирования, как известно, власти предоставляют различные преференции законодательного и административного характера. Частным же финансовым структурам в конкурентной борьбе приходится рассчитывать исключительно на собственные силы: растить внутренние корпоративные компетенции, совершенствовать профессионализм. О том, какие принципы менеджмента считает наиболее эффективными Председатель Правления крупнейшего частного банка Казахстана АО "Казкоммерцбанк" Нина Ароновна Жусупова, – в эксклюзивном интервью главному редактору журнала "Экономические стратегии" Александру Агееву и генеральному директору "ИНЭС – Центральная Азия" Ануару Байшуакову.

Сейчас в мире происходит своеобразная революция: прекрасный пол возглавляет не только банки, но и целые страны. Сеголен Руаяль боролась за пост президента Франции. Финляндией, Чили, Германией руководят женщины. Как Вы оцениваете эту тенденцию?

Вы называете появление женщин на руководящих постах революцией, тогда нужно признать, что женщины отличаются от мужчин. Я не сторонник этой точки зрения. Поэтому считаю, что это вполне нормальный процесс.

Исчерпывающий ответ. Вы руководите огромным банком, назовите, пожалуйста, Ваши три принципа управления.

Мне кажется, управлять можно только полностью доверяя людям. Это первый принцип, на котором я строю свои отношения с подчиненными. Второй принцип: принимая человека на работу, нужно по возможности точно определить его потенциал и оптимально его использовать. Третий принцип: очень важно, чтобы людям было интересно работать. Мне кажется, эти три составляющие и обеспечивают успех.

Конечно, редко, но бывает, что ошибаешься в людях, и это, наверное, самое большое разочарование.

Казкоммерцбанк стал крупнейшим частным банком как минимум на территории СНГ. У вас внедрены важнейшие международные стандарты. Пожалуй­ста, расскажите об этом поподробнее.

Полагаю, то же самое происходит во всех казахстанских банках.

Мы следуем международным стандартам не только потому, что того требуют регулирующие органы, но и потому, что без этого невозможен современный банковский бизнес. Как и другие виды бизнеса, он подвержен кризисам и рискам, и мне кажется, что лучше использовать проверенный международный опыт. Базельское соглашение – это тот фундамент, на основе которого не только формируется деятельность банка, но и определяются подходы к оценке банковского бизнеса и банковских рисков.

Но ведь на Украине и в России такого нет, хотя, казалось бы, правила одинаковы для всех! Чем это объяснить? Почему именно Казахстан занимает лидирующие позиции в данной области?

Москоммерцбанк работает в России. Это небольшой банк, но мы стараемся ввести ту же самую систему оценки рисков, ту же самую систему отчетности. Честно говоря, я не думаю, что та регуляторная база, которая существует сейчас в России, создает нам какой-то дискомфорт. Существуют определенные требования, и мы им следуем.

Почему именно в Казахстане наблюдается такой прогресс в развитии банковской сферы? Это в первую очередь заслуга Национального банка республики, который в качестве основной цели наметил внедрение международных стандартов и неуклонно шел к этому на протяжении ряда лет. Очень важно и то, что банковское сообщество правильно реагировало на требования регулирующего органа. Что это дало? В отличие от российских банков казахстанские банки никогда не имели доступа к бюджетным средствам. Благодаря усилиям руководства Министерства финансов и Национального банка была создана система казначейства и бюджетные деньги не попадали в банковскую систему. После обретения независимости Казахстан пережил непростое время. Население до недавнего времени не могло быть источником заимствований, на которые банки могли бы развиваться и финансировать своих клиентов. Вот почему пришлось прибегнуть к внешним заимствованиям, а для этого – соответствовать требованиям зарубежных кредиторов.

Именно казахстанские банки первыми в СНГ стали получать средства от внешних кредиторов. А любое внешнее заимствование требует соблюдения определенных правил – это отчетность по международным стандартам, наличие внутренних систем оценки рисков, информационная открытость и т. д. Первое публичное размещение акций мы провели в 1997 году, еще до кризиса в Юго-Восточной Азии и тогда же получили свой первый синдицированный заем от западных кредиторов.

А как Вы оцениваете последнее IPO?

На мой взгляд, это была очень успешная сделка, к которой и рынок был готов, и мы тоже. Мы ее провели достаточно быстро: решение о привлечении денег на IPO было принято в середине июля, в конце июля мы провели выбор консультантов, которые приехали к нам в начале августа. Нам не потребовалось готовить какие-либо особенные материалы и дополнительную отчетность для IPO.

Вы упоминали о том, что раньше население не несло деньги в банки, и, очевидно, розница не была креативной сферой?

Да.

А сейчас ситуация изменилась?

Розница для нас сегодня является приоритетом. Она является более доходной, чем корпоративный бизнес. Хотя, конечно же, мы не собираемся уступать свои позиции и в корпоративном бизнесе. Думается, что ситуация в банковской сфере Казахстана отражает общую тенденцию, характерную для Восточной Европы и стран СНГ.

Недавно опубликован доклад Национального банка о финансовой стабильности. Как Вы его оцениваете?

В своей работе мы неизменно руководствуемся документами, которые публикуются правительством и Национальным банком, но тем не менее корректируем свои действия в соответствии с ситуацией на рынке. В то же время у нас есть ряд вопросов, в первую очередь связанных с оценкой инфляции…

Вы хотите сказать, что уровень инфляции иногда занижается?

Думаю, что на самом деле инфляция выше той, что упоминается в официальных документах.

На два-три процента?

Сложно сказать. В начале 2006 года в республике шли дискуссии по этому поводу, общее мнение было, что уровень инфляции на самом деле выше. Назывались разные цифры, и хотя я не являюсь специалистом ни в статистике, ни в оценке инфляции, мне кажется, если в прессе начинается дискуссия на эту тему, наверное, она имеет под собой какую-то почву. Точно так же, к примеру, сейчас появилась интересная информация о качествe потребительских кредитных портфелей российских банков. Иначе говоря, существует отчетность по банковской системе в целом, которая представляется в Центробанк России, есть аудиторские отчеты, мнения рейтинговых агентств, экспертов. Есть вопросы, которые беспокоят многих, – и это широко обсуждается.

А как далеко простираются ваши стратегические планы: на три года, на десять, на пятнадцать? Расскажите, пожалуйста, о стратегии развития банка.

Мы никогда не пытались разработать стратегию на десять лет, поскольку и рынок, и мы слишком быстро меняемся. Оптимальный срок стратегического планирования для нас – три года, с внесением необходимых корректив по итогам прошедшего года. Мы считаем трехлетний горизонт для стратегии вполне достаточным.

Сбываются ли Ваши прогнозы? Давайте возьмем стратегический план на три года и посмотрим, удалось ли реализовать стратегию?

Я, наверное, не смогу этого сделать. Поскольку наша компания является публичной, существуют определенные ограничения на обнародование конкретных цифр.

Но у Банка же есть публичные отчеты, например трехлетней давности.

Сравнивать ситуацию на рынке, которая была три года назад и сегодня, не имеет смысла – это небо и земля. Три года назад в Казахстане не было такого бурного роста розницы.

Да, перемены действительно фантастические. А каким Вам представляется будущее казахстанской экономики?

Мне кажется, страна сейчас переживает непростой период – правительству приходится думать о том, как устранить зависимость Казахстана от экспорта сырья и диверсифицировать экономику. Во многом решение именно этой проблемы обусловит дальнейшее развитие экономики, в том числе и банковской системы. Если же говорить о банковской системе в целом, нужно сказать, что наиболее крупные банки активно работают за рубежом, в странах СНГ, где экономическая ситуация нам наиболее близка и понятна.

Вы имеете в виду Россию и Украину?

Да, Россию и Украину, но также и Таджикистан, и Кыргызстан. Казахстанские банки вынуждены развиваться как универсальные. Тем не менее каждый банк имеет свое характерное лицо, происходит разделение сфер деятельности, специализация.

Вы изучаете опыт других банков?

Конечно, мы анализируем действия конкурентов. Это всегда интересно.

А конкурентная борьба в банковском сообществе носит добросовестный характер?

Вы считаете, что конкурентная борьба может быть добросовестной?

Может.

Ну, не знаю. Конкуренция в банковском секторе всегда была очень жесткой. Если клиент приходит в какой-то банк – значит, этот банк более конкурентен, его персонал лучше работает, лучше понимает рынок. Как я уже сказала, банки разные, у них разная специализация, разные цели. Здесь очень важен размер вложений в бэкофисные вещи. Это очень затратная сфера – поддержание большой сети, внедрение соответствующих информационных технологий, создание каналов обмена информацией, оборудование каждого рабочего места. Чтобы развернуть и поддерживать эту систему, помимо денег требуются высококвалифицированные специалисты и время. Кто-то готов нести такие расходы, кто-то – нет. Сейчас имеет место бум, рынок растет, потому есть определенная возможность обойтись без этих необходимых, с моей точки зрения, расходов. Но чем это закончится, если будет кризис? А он будет, поскольку цикличность развития экономики никто не отменял.

Во многих ли из четырнадцати ведущих частных банков Казахстана есть современные информационные системы?

Я не могу ответить на этот вопрос, поскольку не располагаю такой информацией, я могу говорить только о нашем банке. Казахстанские банки периодически выходят с соответствующими объявлениями, что куплена и внедрена та или иная IT-система. Мне кажется, это вопрос органам надзора по оценке информационных систем банков.

Какие показатели Вы учитываете в первую очередь при оценке банка?

В банке множество подразделений, и для каждого из них есть свои основные показатели. Тут нельзя оперировать только финансовыми коэффициентами. Хотя в конечном итоге все наши усилия выливаются именно в финансовые показатели.

Вы в курсе ежедневного притока и оттока средств, отслеживаете каждую сделку?

Мы тщательно разрабатываем коммерческие планы для каждого подразделения на месяц и на год и еженедельно осуществляем мониторинг розницы. Информация о качестве портфеля поступает раз в месяц. Когда банк только начинал работать, проблема ликвидности для нас была очень важна. По мере того, как банк рос, появились другие приоритеты. Сейчас к таким приоритетам относятся доля на рынке, доходность активов, численность и профессиональный уровень сотрудников и т. п.

Вы руководите большим банком, на Вас лежит огромная ответственность. Однако жизнь – это не только работа. Скажите, Вы – трудоголик, работающий 24 часа в сутки, или все-таки находится время и на хобби?

Вы знаете, я обычный человек. Хотя мой рабочий день, действительно, длится дольше, чем 8 часов, я стараюсь находить время и на друзей, и на увлечения, например на чтение.

А какая Ваша любимая поговорка?

На рынок нельзя опоздать. Это даже не поговорка, а принцип, в соответствии с которым я работаю. Ситуация быстро меняется, постоянно появляются и новые возможности, и новые опасности, и новые риски. Но иначе и быть не может!