Курс на опережение

Сбербанк возник как инструмент сбережений и накоплений для не очень состоятельныхлюдей. Эта мысль проходит красной нитью через всю его 160-летнюю историю.

Дмитрий Тарасов
Курс на опережение
"Экономические стратегии", 2001, №5-6, стр.76-81.

Сбербанку России – 160 лет. В отличие от новых банков, имеющих порой труднопроизносимые и непонятные названия, Сбербанк органично входит в жизнь каждого. Практически все мы так или иначе являемся его клиентами – платим за квартиру, получаем детские пособия и пенсии, а представители среднего и старшего поколений наверняка открывали свой первый счет именно в Сбербанке. Человеку, увы, не суждено дожить до такого возраста, более того, с годами мы теряем энергию, способность к самосовершенствованию. Каков же "рецепт вечной молодости" Сбербанка? Дмитрий Тарасов – директор Управления стратегического планирования Сбербанка – беседует с главным редактором "ЭС" Александром Агеевым.

Скажите, кто был основателем Сбербанка? Что для Вас означает 160-летняя история банка? Как она сказывается на стратегическом планировании?

Указ об утверждении первого устава сберегательных касс подписал император Николай I. Наиболее известен из руководителей А.П. Никольский, ставший первым управляющим сберкассами после денежной реформы С.Ю. Витте. История нашего банка богата славными традициями. В книге, изданной к 160-летию Сбербанка, смысл его деятельности формулируется так: банк возник как инструмент сбережений и накоплений для не очень состоятельных людей. Эта мысль проходит красной нитью через всю его историю.

Какими типовыми моделями Вы руководствовались при написании стратегии? Что она из себя представляет, каковы ее объем, структура, задачи, цели, механизмы реализации? Показываете ли Вы стратегию посторонним?

Конечно же, она выносилась на суд акционерного собрания. Сбербанк – публичный институт. Важно познакомить с его стратегией не только акционеров, но и клиентов.

Стратегия, в принципе, может быть изложена и на двух страницах, но тогда к ней должны прилагаться бизнес-стратегии по конкретным направлениям и долгосрочные бизнес-планы как инструмент следующего уровня. Чтобы создать стратегию Сбербанка, нам пришлось, прежде всего, осмыслить направления развития экономики России, уточнить приоритетные задачи и области прорыва на ближайшие пять лет. Наш план действий – не просто реакция на ситуацию, а попытка опередить, а где-то даже подтолкнуть, ускорить развитие уже наметившихся положительных тенденций. Одна из ключевых зон – расширение потребительского кредитования населения. Согласно опросам, более 60% граждан страны занимают деньги друг у друга. Однако все большая их часть склоняется к тому, чтобы взять кредит в банке. Появляется в массовом масштабе такое распространенное на Западе явление, как потребительский кредит. Сейчас широко рекламируется малый кредит "Русского стандарта", но при этом достаточно скупо освещается тот факт, что Сбербанк кредитует не на полгода, а до 10 лет и больше, и не только на неотложные нужды, но и, прежде всего, жилищные программы. Такое кредитование на несколько порядков выше объемов кредитования в других банках.

Структура акционеров Сбербанка России по состоянию на 01 января 2001 года

Это Ваше упущение или у Вас избыточный спрос на этот вид кредитования?

В 2000 году объем такого кредитования вырос в три раза. В 2001 году также достаточно быстро растет кредитный портфель. Это не упущение, просто нужно "пробивать" данный рынок. У других банков агрессивная реклама, но мы считаем, что это изначально наш рынок, что этот сегмент для нас целевой. Сдерживающим фактором здесь раньше выступала низкая платежеспособность населения.
Российская экономика не может стабильно развиваться на основе экспорта сырья и продуктов первичной переработки. Импульс, заданный ей в 1999 и в 2000 годах за счет высоких цен на нефть, может иссякнуть в один момент, если цены резко снизятся. Для поддержания долгосрочного устойчивого роста необходим внутренний спрос, который нужно стимулировать. Мы в данном случае идем на опережение, даже поощряем развитие этих тенденций, одновременно получая значительную выгоду в нескольких сегментах сразу: привлекаем в реальный сектор деньги домохозяйств, тем самым способствуя увеличению объемов производства и обеспечивая устойчивость кредитования юридических лиц.

Как строится процесс разработки стратегического плана?

Главное – попытаться осознать свое положение в мире, понять свои сильные и слабые стороны, оценить конкурентную ситуацию, дать верный прогноз. Этому предшествует анализ ситуации внутри банка, выявление дополнительных возможностей. Но формулирование стратегической цели – исключительная прерогатива высшего руководства. Задача планового подразделения, в частности нашего Управления стратегического планирования, дать основу, базу для выбора стратегических альтернатив, из которых будут выбраны наилучшие.

Чистая прибыль (млрд рублей)

Какие сферы интересов банка кажутся Вам наиболее и какие наименее привлекательными?

Наиболее привлекательные отрасли известны – нефтедобывающая, нефтеперерабатывающая, газовая промышленность и, наверное, сейчас нефтехимия. Очень непростая ситуация в отраслях, работающих на рынок, на конечного потребителя. Самое тяжелое положение, по данным Госкомстата, в стеклянной, фарфорофаянсовой, а также некоторых подотраслях пищевой и текстильной промышленности, но именно там наблюдается самый интенсивный рост. С другой стороны, любая отрасль – это набор предприятий, среди которых есть и лидеры, и аутсайдеры. Но лидеры в отраслях-аутсайдерах могут быть гораздо более привлекательными, чем аутсайдеры в отраслях-лидерах. Многое зависит от менеджмента на предприятии, от возможности перемен и готовности к ним.
Но мы работаем не только с отраслями-лидерами. Во-первых, это привело бы к концентрации отраслевого риска, во-вторых, раскручивать кредитную экспансию в отношении одних отраслей и забывать о других, это все равно, что наращивать мышцы только на одной руке. Сбербанк – общенациональный банк, и действует он на всей территории России. Хотя у нас и есть известные приоритеты, существующие в рамках управления отраслевым риском, то есть лимиты на отдельные отрасли разрабатываются для регулирования состава кредитного портфеля. В условиях макроэкономической стабилизации все меньше доходов можно получать от разности ставок привлечения и размещения средств. Необходимо обратить внимание и на другую сторону банковской активности – осуществление расчетов. Это дает возможность получать комиссионные доходы, которые менее рискованы и более устойчивы. В привлечении и размещении средств банки конкурируют со страховыми и инвестиционными компаниями, ПИФами и инвестиционными фондами. В осуществлении расчетов банковский сектор – вне конкуренции.

А минимальный интерес – к спекулятивным операциям на валютном и фондовом рынках. В середине 90-х это было едва ли не главным направлением работы банков. Сейчас ясно, что сердцевинный бизнес банка – его отношения с клиентами, удовлетворение потребности в расчетах и кредитах. А спекулятивные операции, в хорошем смысле слова, тоже обязательно будут, но это лишь дополняет основные операции.

Видимо, в Сбербанке деловая разведка организована лучше, чем где бы то ни было?

Деловая разведка здесь не причем. Имея богатый опыт кредитования, Сбербанк, тем не менее, "обжигался" на этом рынке. Нами разработаны очень хорошие регламенты по осуществлению подобных операций. В рамках таких регламентов есть определенный набор процедур и требований к ссудозаемщикам, который максимально устраняет субъективный фактор и не требует специальных мер по разведке или наблюдению за предприятиями. Последние должны предоставлять определенный пакет документов, заверенных авторитетными аудиторами.

Итак, у Вас есть белые и черные списки аудиторов?

Не стоит увлекаться внешними атрибутами той или иной фирмы – очень многое зависит от ее менеджмента. Это зачастую и определяет доверие или недоверие. Кроме того, мы регистрируем случаи, когда предоставляется недостоверная отчетность. У нас, как у каждого банка, есть свой черный список ссудозаемщиков. В воздухе уже витает идея их объединения по примеру западных кредитных бюро, обменивающихся такой информацией. Правда, здесь есть тонкости этического, да и юридического толка (встречные иски о нанесении ущерба). Умышленное или добросовестное банкротство – это, в принципе, труднодоказуемо, но банку все равно – деньги-то потеряны. Момент этический заключается в том, что предоставляя негативные сведения в одностороннем порядке, банк может лишить другую сторону возможности оправдания.

Неужели есть конкуренты у такого огромного банка?

У нас, увы, действительно нет конкурентов, которые присутствовали бы сразу на всех рынках и во всех сегментах. Когда кто-то дышит в затылок, это мобилизует, постоянно держит в здоровом напряжении. Но нельзя сказать, что мы совсем не ощущаем конкуренции. Даже в нашем исконном сегменте – привлечении средств физических лиц – конкуренция сейчас усиливается. Многие понимают, что средства юридических лиц – это очень короткий ресурс, не позволяющий развивать активные операции, которые, в принципе, при переходе средств в другие банки, могут вызвать кризис сначала ликвидности, а потом платежеспособности банка. Банки, строящие свой бизнес всерьез и надолго, стремящиеся приобрести хорошую репутацию, заинтересовались этим сегментом, поэтому давление здесь очень сильное. Причем конкуренты применяют достаточно необычные стратегии выхода на этот рынок. Так, "Альфа-Банк", который всегда работал в этом сегменте, сейчас, очень успешно продвигая программу пластиковых карточек, одновременно предлагает традиционные продукты в виде депозитов физических лиц.

Наиболее сильные наши конкуренты в области финансирования торговых операций и внешнеэкономических расчетов – "Внешэкономбанк" и "Внешторгбанк". В каких-то других сегментах у нас есть достаточно активные региональные соперники. Банки, не очень заметные в общенациональном масштабе, оказываются влиятельными в рамках своего региона.
Наша доля в секторе привлечения средств физических лиц с начала года снижается по 0,5% в квартал. Это хороший знак: у нас прилив средств не уменьшился, он идет прежними темпами, просто население стало больше доверять банкам, в том числе и своим локальным, местным, региональным, и несет туда деньги. В нашей стратегии сказано: мы намерены сохранить доминирующую роль на этом рынке, но в целом не стремимся быть на нем монополистами.

У кого из банков или банковских групп были наиболее интересные решения в 2000 году?

Смотря, о каком секторе банковской активности говорить. Очень неожиданным и вызывающим большое уважение был ход, предпринятый "Доверительным инвестиционным банком", объявившим о своем намерении стать именно инвестиционным банком. Соответственно изменилась его стратегия, он отказался от обслуживания физических лиц.

Еще я бы упомянул "Русский стандарт", но это агрессивная маркетинговая программа. При таком облегченном подходе к кредитованию доля проблемных кредитов может стать очень большой. Пока размер таких активов в структуре баланса "Русского стандарта" невелик. Можно рассматривать это как отдельный бизнес, в который вложены деньги. Они крутятся, приносят определенную отдачу. В этом случае все равно, каков уровень просрочки, лишь бы они генерировали доход, превышающий потери. Когда этот бизнес разрастается и занимает слишком много места в структуре баланса, проблемные кредиты, даже если деятельность остается прибыльной, начинают уродовать баланс. Приходится вновь создавать резервы под эти "плохие" кредиты, объясняться с хозяевами, акционерами, да и с аудиторами.

Структура работающих активов банка

Иностранные банки не тревожат Сбербанк на нашем рынке?

Все зависит от того, как они на него попадают. В ЦБ считают, что приход иностранного капитала на российский рынок сыграет положительную роль. Они принесут сюда банковскую культуру и новые технологии. Эти банки, как правило, пользуются доверием, обладают высоким уровнем надежности. Несмотря на убытки, понесенные ими во время кризиса 1998 года, они не прекратили работать в России, а средства не только физических, но и юридических лиц, находившиеся на их счетах, не пострадали.

Иностранные банки отличают гораздо более строгие процедуры управления кредитным риском, они ориентированы на западные технологии кредитования. В условиях неплатежей многие российские банки использовали различные схемы, позволяющие осуществлять расчеты с помощью векселей. Иностранные банки на это не идут, и они правы. Негативный момент в их деятельности – они управляют своими активами глобально. В случае, если денежные средства понадобятся им на основном рынке, их очень быстро изымут с других. Таким образом, деньги, привлеченные в России, могут просто не использоваться для нужд российской экономики. Активный приход иностранных банков – не панацея для российской экономики. Скорее всего, они составят конкуренцию национальным банкам на региональном рынке в Москве. Чтобы работать на территории всей России, потребуется вложить огромные средства. Банки, не уверенные в том, что смогут вернуть их, не будут делать этого, во всяком случае сразу во всех субъектах федерации. Они, вероятно, станут постепенно осваивать рынок, начиная с Москвы.

Есть еще интересный момент: кому будет продан "Внешторгбанк"? Ведь в России покупателей, способных выложить сумму, эквивалентную его капиталу, будем откровенны, раз, два и обчелся. А кто эти раз, два? Может быть, Сбербанк?

Хотя Сбербанк и обладает такими возможностями, я не вижу мотивов для их реализации. Какие выгоды сулила бы такая сделка? В то же время для западных инвесторов это большие деньги, но не огромные. Так, Citygroup купил в прошлом году Bank Handlowy в Варшаве, аналог "Внешторгбанка". Теперь он превратился, практически, в иностранный банк, а западный инвестор получил сразу всю его сеть, персонал и инфраструктуру. Не уверен, что России была бы выгодна, такая продажа "Внешторгбанка" или Сбербанка, хотя речь о приватизации последнего сейчас не идет. В стратегии развития банковского сектора, подготовленной Правительством и Банком России предусмотрено, что этот вопрос встанет на повестке дня не ранее 2004 года.

Приватизация, если рассматривать ее не как политическую акцию, то есть приватизация ради приватизации, обычно сводится к замене менее эффективного собственника более эффективным. Сбербанк сейчас – один из наиболее успешно развивающихся банков. Он не только соответствует среднемировым показателям, но и постоянно превышает их (доход на активы, доход на капитал и др.). Одна из наших стратегических задач – удержаться на этом уровне, а лучше превысить его, что позволит Сбербанку оставаться крупнейшим банком Восточной Европы.

Банковские учреждения выполняют подчас, кроме чисто коммерческих, и социальные функции. Во многих районах нашей страны банковская система России представлена только Сбербанком. Некоторые его отделения убыточны, но, тем не менее, понимая свою социальную роль, Сбербанк не закрывает их.

Структура привлеченных средств

Какие риски наиболее существенны – экономические, политические, номенклатурные?

Бояться надо традиционной российской беды – дураков. Иногда появляются плохо продуманные решения, внешние по отношению к банку, принятые под влиянием момента. Это очень опасно. Прочие риски – это работа risk-management. Их нельзя избежать, потому что они составляют неотъемлемую часть работы банковской системы: она сознательно принимает на себя риски, но лишь просчитанные и управляемые.