Когда есть что терять и что оставить детям

Генеральный директор страховой компании «РУКСО» Александр Кобец полагает, что совершенствованию страховой культуры российского общества будет способствовать развитие частной собственности. Первоочередным считает введение обязательного страхования гражданской ответственности при эксплуатации жилья и закона об экологическом страховании.

КОБЕЦ Александр Владимирович – генеральный директор ЗАО "РУКСО"
Когда есть что терять и что оставить детям
"Экономические стратегии", №2-2004, стр. 86-87

На страховом рынке "РУКСО" уже 10 лет. За эти годы компания, начавшая работу с ограниченного круга клиентов, планомерно наращивала обороты, строго выполняя свои обязательства, обеспечивая индивидуальный подход к интересам и возможностям страхователей. В ее портфеле преобладают договоры с юридическими лицами, но и для индивидуальных клиентов предлагается полный спектр услуг. "РУКСО" сохраняет конкурентоспособность и входит в число 50 наиболее стратегичных страховых компаний России.

Закрытое акционерное общество «РУКСО» зарегистрировано в Москве 5 ноября 1993 г. Партнеры по перестрахованию: свыше 50 страховых и перестраховочных компаний и обществ. Аудитор: ЗАО «Аудиторская фирма «ДОКАР». Уставный капитал: 150 миллионов рублей. Региональная сеть: три филиала — «РУКСО-ВОЛГА» (г. Волжский Волгоградской области), «РУКСО-ДВИНА» (г. Архангельск), «РУКСО-НЕВА» (г. Санкт-Петербург). Виды страхования: «РУКСО» — универсальная страховая компания, располагающая лицензиями на 73 вида добровольного и обязательного страхования. Клиенты: предприятия, организации и частные лица (Москва, Московская область и места расположения филиалов).

Много споров вызвала новая редакции закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Как ее оцениваете Вы?

Считаю, что изменения в законе негативно повлияли на работу страховщиков, усугубив и без того суровую страховую реальность. Самым существенным ударом явился запрет компаниям, имеющим лицензии на страхование жизни, осуществлять перестрахование имущественных рисков. Имущественное страхование для многих – одно из приоритетных направлений работы, для "РУКСО" в том числе. Доля договоров с юридическими лицами в нашем портфеле составляет примерно 85%. Большая их часть относится к имущественному страхованию. Последние несколько лет это направление развивается весьма динамично, и отказываться от него в пользу практически не развивающегося страхования жизни просто непозволительно. В общей сложности 816 страховых компаний попали под этот запрет, причем независимо от того, имели ли они хотя бы один договор по страхованию жизни или же данный вид страхования только числился в лицензии. Нужно было дать страховщикам время для решения этого вопроса. Как теперь объяснить застрахованным, что договоры необходимо расторгнуть в соответствии с требованиями законодательства? Ведущие отечественные компании направили в департамент страхового надзора официальные письма с просьбой исключить из действующей лицензии все виды страхования жизни. В "РУКСО" их два.

Какие меры по развитию страховой системы России Вы считаете важнейшими и незамедлительными?

Следует немедленно устранить проблемы, спровоцированные новым законодательством и определить, как действовать в сложившихся обстоятельствах. Фактически емкость перестраховочного рынка сократилась на несколько порядков, и отток средств за рубеж, который стремится предотвратить государство, сегодня стал неизбежным злом. Пока вопрос не решится, часть капиталов будет плавно перетекать к иностранным перестраховщикам. Необходим также закон о саморегулируемых организациях: им можно было бы передать часть функций надзора за страховой деятельностью.

Кроме того, нужно в законодательном порядке четко определить функции надзорного органа, главной из которых стало бы лицензирование видов деятельности, а не установление правил страхования и тарифов. Было бы логично поручить Департаменту страхового надзора выдачу лицензий, вплоть до генеральных, аналогичных действующим в банковской сфере. Вполне допускаю последующее включение в Гражданский Кодекс всеобъемлющего раздела об организации страхового дела.

Удовлетворены ли Вы первыми итогами действия закона об ОСАГО?

Скорее, нет: и страховщики, и автовладельцы потеряли много времени из-за предвыборных дебатов о законе. К сожалению, мы уже привыкли к тому, что закон сначала вступает в силу, а потом начинает обрастать поправками, изменениями, дополнениями. Хотя, согласитесь, это ненормально. Подавляющее большинство граждан осознало, что к концу декабря полис покупать все-таки придется. В результате многократно возросла нагрузка на страховщиков, которые вынуждены были работать практически семь дней в неделю. Автовладельцам же пришлось стоять в очередях. В январе поток страхователей схлынул, сегодня обращения носят единичный характер. Но уже в марте, когда люди начнут готовить автомобили к весенне-летнему сезону, очереди могут появиться вновь.

В адрес страховых компаний сегодня можно слышать упреки, что выплаты пока что составили 5% от объема собранных взносов. Подчеркиваю, это пока. Лишь спустя год-полтора с начала действия закона можно будет подводить первые итоги. По прогнозам моих коллег, есть вероятность того, что некоторым из них придется прекратить заниматься этим видом страхования. Автострахование всегда было самым рисковым и в принципе не может быть дешевым.

Как Вы оцениваете уровень страховой культуры российского общества?

Если использовать пятибалльную шкалу, примерно на три с минусом. В иерархии потребностей человека Маслоу потребность в безопасности находится на втором месте. И тем не менее в сознании людей продолжает господствовать известная установка: авось пронесет. Надеюсь, что с развитием частной собственности, когда появится больше людей, понимающих, что им есть не только что терять, но и что оставить своим детям, сдвиги станут ощутимее.

Как Вы оцениваете культуру оказания страховых услуг в России?

Подобно тому, как театр начинается с вешалки, страховая компания начинается с офиса или, точнее, с телефонного звонка. Клиент доверяет нам свои деньги, поэтому мы обязаны стремиться к тому, чтобы визит в компанию оставил хорошее впечатление. В этом смысле уже имеются определенные достижения, но, думаю, отечественным страховщикам есть что совершенствовать. Они обязаны быть еще и психологами, ощущающими состояние, настрой страхователя. Они, как шахматисты, должны уметь просчитывать ситуацию на несколько шагов вперед, поскольку случается, что обращаются за одной услугой, а договор заключают совершенно по иному виду страхования. Очень важна квалификация сотрудников управления выплат. Именно от них зависит, захочет ли человек стать постоянным клиентом компании. Могу с удовольствием отметить, что в ряде случаев люди, вызванные в качестве ответчиков, впоследствии становятся клиентами "РУКСО".

В последнее время много говорят о введении новых видов обязательного страхования. Каких сфер жизни это может коснуться?

Думаю, в первую очередь речь идет о жилищно-коммунальном хозяйстве и экологии. Обсуждение закона об обязательном страховании жилья пока что отложено. Не у каждого квартиросъемщика муниципальной квартиры сегодня есть на это средства. Добровольное страхование квартир немного дороже, но зато и выгодно отличается от льготных муниципальных программ страхования тем, что страховая сумма устанавливается в размере реальных затрат на приобретение жилья и/или стоимости отделки. Кроме того, обязательно учитывается качество отделки и отделочных материалов. Муниципальная программа ориентирована только на количество квадратных метров.

Специалисты по страхованию имущества, работающие в "РУКСО", высказывают следующую точку зрения: начинать следует с обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и нанесение ущерба имуществу третьих лиц при эксплуатации жилья, независимо от того, находится оно в частной или муниципальной собственности. Это особенно актуально, когда отделка и/или перепланировка помещений имеет последствия для соседей – от протечек до нарушения несущих конструкций. Страхование ответственности владельца или квартиросъемщика исключит недоразумения, нередко возникающие при обсуждении вопроса о том, кто должен возмещать нанесенный ущерб.

Экологическая обстановка в стране давно уже внушает опасения. Ежегодные убытки только от наводнений по данным МЧС составляют около 40 миллиардов рублей. Система обязательного страхования в этой сфере поможет существенно снизить нагрузку на государственный бюджет и сократить время на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций. На уровне отдельных регионов, например, в Архангельской области, обсуждение соответствующих законопроектов уже началось. Я считаю, что закон об экологическом страховании в Российской Федерации необходим.