Каждый риск стоит денег

Директор Российской ассоциации страховщиков ответственности владельцев автотранспорта утверждает: «Главное, чтобы выплаты проводились быстро, четко и в полном объеме. Именно конкуренция между страховщиками – лучший способ обеспечения необходимого уровня качества.

Андрей Слепнев
Каждый риск стоит денег
"Экономические стратегии", 2003, №2, стр. 88-90.

О механизмах действия Федерального Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" – директор Российской ассоциации страховщиков ответственности владельцев автотранспорта Андрей Слепнев.

Как Вы считаете, нужен ли закон об обязательном автостраховании?
Наше общество остро нуждается в таком законе. Это, прежде всего, экономически выгодно самим автовладельцам. Именно они чаще всего оказываются и виновниками ДТП, и потерпевшими. Обязательное автострахование позволит защитить каждого автовладельца не только тогда, когда он виноват, но и на случай, если в результате ДТП он или его семья окажутся потерпевшими, – ему гарантируется возмещение причиненного вреда. Получается два полиса по цене одного.
Обязательное автострахование существует во всем мире. По результатам недавно проведенного опроса, 95% респондентов в нашей стране одобряют его введение. Хотя опрос проводился через Интернет, согласитесь, результат впечатляющий.
Концепцию закона поддерживает Всероссийское общество автомобилистов (ВОА) насчитывающее более 2 млн членов. ВОА даже проводило по этому вопросу специальный пленум, его обсуждали в регионах – очень ответственно отнеслись к проблеме.
Под безопасностью дорожного движения в РФ понимается степень защищенности участников движения от ДТП и их последствий. Очевидно, что закон об обязательном автостраховании непосредственно направлен на снижение тяжести последствий ДТП. Но не только. В деле реального улучшения организации дорожного движения появляется мощная заинтересованная сторона – страховые компании. Нам надо еще подрасти, а вот в Европе именно страховые компании стимулируют повышение безопасности конструкции автомобилей, организации движения. Но главное – у водителя появляется финансовый стимул ездить аккуратно. Год без аварий – скидка, еще год – повышенная скидка и т.п.
И наоборот: натворил дел – плати вдвое больше. Такая мотивация отлично действует везде в мире.

Почему страховка должна быть обязательной?
Гражданский кодекс прямо предусматривает механизм обязательного страхования и детально его регулирует. Мы ничего нового тут не предлагаем. Если страхование будет добровольным, оно никогда не станет всеобщим, то есть не возникнет гарантии того, что ущерб, нанесенный вам как участнику движения, обязательно возместят. Значит, водитель не только рискует причинить вред другому, но и сам подвергается риску не получить положенного вознаграждения. А каждый риск стоит денег – это экономика.

Куда пойдут средства?
Контроль за средствами, полученными от обязательного страхования, будет строгий. Для этого вводится специальная статистика и отчетность; оперативный мониторинг финансового состояния страховой компании; особые требования по аккумуляции рисков – если компания набрала большее число договоров, чем предусмотрено нормативом ее надежности, избыточный риск нужно передать другим компаниям по каналам перестрахования; отдельная лицензия и повышенные требования по лицензированию – наличие сети по рассмотрению требований о выплатах и т.п.; возможность принудительной передачи "портфеля" договоров обязательного страхования при признаках финансовой нестабильности. Все эти меры дополняют уже существующую систему страхового надзора.

Где гарантии того, что страховщики не сбегут с деньгами?
В работе больших компаний, располагающих собственной сетью, которая требуется по закону, обязательное автострахование составит незначительный процент от общего объема операций. Для них этот вид страхования – "общественная нагрузка", "ключ" к добровольному страхованию квартир, машин, здоровья и т.п. Поэтому в данном случае такие опасения беспочвенны.
Что касается небольших компаний, то им придется кооперироваться, перестраховывая риски друг друга и создавая общую сеть выплат, чтобы обеспечить необходимый уровень надежности. Взаимная ответственность коллег – лучшая гарантия от злоупотреблений. Кроме того, предусматривается еще целый набор мер по обеспечению финансовой устойчивости системы.

А нельзя ли сделать так, чтобы страховала только одна государственная компания?
Не надо путать разные вещи. Одно дело – ввести госконтроль за тем, чтобы система страхования работала устойчиво и эффективно, другое – отдать все государственной монополии и тратить средства на ее "накачку".
Главное – чтобы выплаты проводились быстро, четко и в полном объеме. Именно конкуренция между страховщиками – лучший способ обеспечения необходимого уровня качества. Другого инструмента для борьбы за клиентов у страховых компаний нет (тарифы единые). Когда страховая компания тянет с выплатами, допускает иные злоупотребления, от нее отворачиваются клиенты – если страховщик не заплатит потерпевшему, тот потребует возмещения непосредственно с его клиента. Не надо забывать и о страховом надзоре – вряд ли компания захочет лишиться лицензии. А если воцарится монополия и переходить будет некуда, то и лицензию так просто не отзовешь. Страны Восточной Европы имеют опыт монополизации автострахования: в результате неизменно увеличивался разрыв между страховым случаем и выплатой. Да что далеко ходить! За таким "сервисом" вы можете обратиться в свою районную поликлинику или в РЭУ.

Кто устанавливает тарифы по ОСАГО и осуществляет контроль за наличием страховки?
Тарифы по ОСАГО утверждаются Правительством РФ. При этом государство может оперативно (раз в полгода) пересматривать их, чтобы сделать максимально адекватными и справедливыми, в зависимости от сложившейся ситуации по данному виду страхования.
Что касается контроля за наличием страховки на территории РФ, то это прерогатива ГИБДД МВД РФ. Наличие страховки является обязательным условием регистрации транспортного средства и прохождения технического осмотра. В России запрещена эксплуатация транспортных средств, владельцы которых не имеют страховки. При въезде иностранных транспортных средств на территорию РФ контроль за наличием страховки осуществляют таможенные органы.

Какова будет страховая сумма?
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. рублей. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. рублей и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. рублей и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Как формируются коэффициенты страхового тарифа?
Размер взноса должен соответствовать степени риска. То есть для каждого автовладельца взнос следует рассчитывать индивидуально. Но набор критериев и размер коэффициентов устанавливается централизованно, как и базовая ставка тарифа. В проекте тарифов указаны самые важные критерии: тип транспортного средства, мощность ТС, региональный коэффициент, водительский стаж, возраст и продолжительность использования транспорта в течение года, наличие в предшествующие периоды ДТП, повлекших страховые выплаты, и грубых нарушений правил движения – таких, например, как управление в нетрезвом виде, – приведших к лишению водительских прав. Конкретная величина коэффициентов централизованно устанавливается в зависимости от данных статистики, эти величины едины для всех страховых компаний. Тарифы и коэффициенты будут установлены в ближайшее время постановлением Правительства.

Кто будет осуществлять страхование и где можно приобрести полис?
Страхование будут проводить страховые компании, получившие в Министерстве финансов Российской Федерации лицензии на осуществление данного вида страхования. К страховым компаниям, желающим получить лицензию, закон выдвигает ряд требований. Во-первых, страховщик должен иметь опыт (не менее двух лет) по осуществлению добровольного страхования транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Во-вторых, страховщики в каждом субъекте Российской Федерации должны иметь своего представителя, имеющего полномочия для рассмотрения требований потерпевших о возмещении вреда и осуществлении страховых выплат. В-третьих, страховщик должен быть членом Российского союза автостраховщиков.
Таким образом, чтобы избежать покупки поддельного или недействительного полиса, автовладелец должен проверить наличие: лицензии на осуществление данного вида страхования и свидетельства, подтверждающего членство страховой компании в Российском союзе автостраховщиков.
Договор страхования является публичным, и ни одна страховая компания не вправе отказать в его заключении. Но помимо самих страховщиков их полис можно будет приобрести у их агентов или страховых брокеров. При этом следует проверить наличие доверенности у агента (брокера) или позвонить в саму компанию и выяснить правомочность данного продавца.

Какой механизм гарантирует права потерпевших и страхователей?
Чтобы получить выплату, потерпевший должен предоставить в страховую компанию необходимые документы, перечень которых будет указан в Типовых правилах страхования, утвержденных Правительством. При этом страховая компания должна иметь в каждом субъекте РФ, по крайней мере, по одному представителю, уполномоченному рассматривать заявления. Все действия будут совершаться по месту нахождения потерпевшего в течение 15 дней после получения документов.

Что делать, если страховщики необоснованно уклоняются от выплат?
Во-первых, есть страховой надзор и суд – компанию могут лишить лицензии, эта процедура отработана. Согласитесь, необоснованно отказать в одной-двух небольших выплатах и потерять лицензию – сомнительное решение. Конечно, законодательные гарантии нужны, но это не главное. Если компания отказывает в выплате, она теряет доверие клиентов. В условиях конкуренции это равносильно самоубийству.