Долг страховкой красен

Бурный рост рынка кредитования физических и юридических лиц требует совершенствования механизмов его регулирования и обеспечения устойчивости. В статье подробно излагаются ключевые позиции Положения № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолжности».

Александр Моисеенко
Долг страховкой красен
"Экономические стратегии", №7-2004, стр. 88-91

Волею Центрального банка

Бурный рост рынка кредитования физических и юридических лиц требует совершенствования механизмов его регулирования и обеспечения устойчивости. В этой связи Центральный банк России подготовил Положение № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", вступившее в силу 1 августа 2004 года. Данное Положение изменило отношение к страхованию недвижимого и движимого имущества, передаваемого в залог для обеспечения банковских ссуд: теперь таковое признается обеспечением выдаваемого кредита (ссуды) только в том случае, если оно застраховано залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей это имущество в качестве залога по кредиту (ссуде). То есть выгодоприобретателем должен быть банк, предоставивший кредит.
По мнению заместителя генерального директора СК "Коместра-Центр" Константина Коваленко, Положение расширяет возможности для сотрудничества банков и страховых компаний и понуждает банковских служащих всесторонне изучить состояние страхового рынка и процесс страхования как таковой.

Заместитель генерального директора СК "МРСС" Андрей Федькин заявил о необходимости помнить о том, что ответственность за качество управления кредитными рисками, в том числе контроль над соответствием условий страхования, которое оплачивает залогодатель, требованиям надежности и безусловности возврата заемных средств, лежит на кредитных организациях.

Из Положения следует, что страхование залогового имущества является одним из существенных элементов обеспечения возвратности выдаваемого кредита. В связи с этим оптимальной для банка схемой является страхование залога в страховой компании, уполномоченной банком. В данном случае банк своевременно может убедиться в финансовой устойчивости своего партнера, а также заранее согласовать приемлемые для всех заинтересованных сторон условия страхования залогов. При такой схеме у заемщика могут возникнуть определенные сложности. Например, если имущество, передаваемое в залог, уже застраховано или страховые тарифы, применяемые уполномоченной страховой компанией, несколько выше, нежели в компании, с которой сотрудничает заемщик. Однако подобная схема – работа с уполномоченной страховой компанией – снижает риски банка, а также существенно сокращает сроки выдачи кредита, считает Андрей Федькин.

Внимание, внимание!

Сотруднику банка, отвечающему за проверку условий страхования, следует обратить особое внимание на правильность оформления договора страхования. В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть оформлен путем составления одного документа (договора страхования) либо вручения страхователю страхового полиса.

При этом договор страхования залога должен содержать следующие существенные условия (ст. 942 ГК РФ):

• перечень застрахованного имущества или указание иного имущественного интереса, являющегося объектом страхования;
  
• характер события, на случай наступления которого страхуется залог – т.н. страховой случай;
  
• страховую сумму;
  
• срок действия договора.
  

В большинстве случаев дата начала действия договора страхования зависит от срока уплаты страхователем (клиентом банка) страховой премии (платы за страховку) страховщику (страховой компании). Поэтому сотрудник банка перед выдачей кредита должен убедиться, что страхователь уплатил страховую премию (при поэтапной уплате – ее первый взнос) в полном объеме в установленные договором страхования сроки. В противном случае залог может оказаться незастрахованным. Подтверждением уплаты страховой премии или ее очередного взноса является соответствующее платежное поручение – при безналичной форме оплаты или квитанция формы "А-7", выдаваемая страховой ком