Давайте действовать сообща
Президент Ассоциации Страховщиков России (АРС) Алексей Зубаков предрекает коллапс страхового рынка, который, по его мнению, может продлиться от трех до шести месяцев. «Создается впечатление, что новая редакция закона была принята для того, чтобы освободить рынок, зачистить его для прихода иностранных страховщиков».
Алексей Зубаков
Давайте действовать сообща
"Экономические стратегии", №2-2004, стр. 62-64
 |
Некоммерческая организация "Ассоциация Страховщиков России" родилась чуть более полутора лет назад – 28 июня 2002 года. И если тогда в ее состав вошли 36 страховых компаний, сегодня таковых – более 150. Приоритетное направление деятельности Ассоциации – работа в регионах, уже в 43. Основная задача – защита корпоративных ориентиров и целей участников страхового дела, в конечном счете – социальная и экономическая защита российского гражданина. Мнение президента АРС Алексея Алексеевича Зубакова по поводу актуальных проблем, стоящих перед отечественным страхованием, выяснял главный редактор журнала "Экономические стратегии" Александр Иванович Агеев. |
Алексей Алексеевич, как Вы оцениваете состояние страхового рынка и его перспективы?
Если будет продолжена сегодняшняя политика руководства в отношении страхования, то, думаю, этот рынок может быть уничтожен полностью. Дело в том, что вступила в силу новая редакция закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в которой очень много ловушек для страховщиков. Я о них неоднократно предупреждал, выступая в средствах массовой информации. В частности, согласно новой редакции, всем компаниям необходимо получить лицензии на перестрахование. Если раньше перестрахованием могли заниматься те, кто имел лицензии на тот или иной вид страхования, то теперь так делать нельзя. Сегодня на рынке около 40 компаний из 1400 имеют только перестраховочные лицензии, причем многие из них работают по "серым" схемам. Процент компаний, занимающихся "классическим страхованием", неизвестен. Естественно, они могут брать риски не более 10%. Получается, что все надо перестраховывать за границей, даже "Ингосстрах" и "Росгосстрах" не имеют права брать на себя перестраховку.
Вторая ловушка – разделение компаний на занимающиеся страхованием жизни и занимающиеся страхованием имущества. С одной стороны, это произойдет через пять лет, а с другой – упомянутые виды страхования разделены уже сейчас (при осуществлении имущественного перестрахования). То есть одна редакция статьи закона противоречит другой. Далее, страховым компаниям дано 18 месяцев, чтобы поменять названия, причем никого не интересует, как они это будут делать. Требуется исключить повторяющиеся элементы из названий компаний. Дело не простое, если вспомнить, что на отечественном рынке работают "Ингосстрах", "Росгосстрах", "Национальная страховая группа", "Национальная страховая лига", "Русские страховые традиции", "Русский страховой центр", "Русская страховая компания", "Альфа-страхование", "Альфа-гарантия" и т. п. Логичнее было бы запретить повторы в названиях новым компаниям, а тех, кто работает давно, оставить в покое. Но невыполнение этого указания чревато отзывом лицензии.
А вот еще одно новое правило: руководители страховых компаний должны иметь высшее финансовое или экономическое образование. Нельзя забывать, что страхование имеет свою специфику. Есть, например, медицинские страховые компании, которые возглавляют врачи. Среди руководителей страхового бизнеса встречаются люди с высшим техническим, юридическим образованием. Почему это запрещено, в чем проблема? Интересно, что поправки введены немедленно, а нормативно-правовая база отсутствует. Она появится только через три месяца после вступления закона в силу. В результате на страховом рынке имеет место коллапс, который продлится от трех до шести месяцев.
И кто же виновник этого коллапса?
Это результат совместных усилий Департамента страхового надзора, возглавляемого господином Пыловым, и подкомитета по страховому рынку Государственной Думы. Когда возникают вопросы, Департамент отсылает к Думе, а Дума кивает на Департамент. Поэтому не вполне понятно, кто же ввел этот закон. Насколько мне известно, курировал его президент Всероссийского союза страховщиков господин Коваль, значит, он и должен нести ответственность, а не предъявлять требования своим коллегам. Когда я открыто выступил против этого закона, меня обвинили в непрофессионализме. И тем не менее считаю, что сейчас введение его опасно. Уже работает закон об ОСАГО и, если у компаний начнут отбирать лицензии, они не смогут выполнить свои обязательства перед страхователями. Чем это кончится, трудно предсказать. Я вполне допускаю повторение событий августа 1998 года как следствие подобной ошибки.
В соответствии с новой редакцией закона, страховой брокер представляет интересы только страхователя, тогда как раньше комиссию ему платили страховщики. Что-то я не помню случая, чтобы страхователь платил комиссию брокеру. Агенты, представители страховщиков, никак не лицензируются и не регистрируются. Получается, что закон направлен против страхователей.
С моей точки зрения, принятие новой редакции закона объясняется тем, что очень торопились открыть рынок иностранным страховщикам. Да, это надо было делать, но более продуманно, например, можно было добавить в закон специальную статью.
Чем новый закон выгоден именно иностранным страховщикам?
Создается впечатление, что он был принят для того, чтобы освободить рынок, зачистить его для прихода иностранных страховщиков. Фактически допускаются большие уступки нашим иностранным коллегам: увеличиваются квоты, разрешается заниматься страхованием на территории Российской Федерации и т. д. Это нужный шаг, мы не имеем ничего против. Однако, на наш взгляд, в освоении рынка оптимальным было бы соотношение 50 на 50, то есть 50% оборота должно быть за иностранными страховщиками, 50% – за российскими. Теперь это соотношение может составить 10 на 90. Нечто подобное было сделано в Литве, Латвии, Эстонии и Польше. В итоге в этих странах нет национального рынка страхования, но и западный рынок там не сформировался. То же самое будет у нас. В результате вступления в силу новой редакции закона в России может остаться не более 100 отечественных страховых компаний. А ведь в одной только Шотландии их насчитывается 400, во Франции – 500-600, в Швеции – 500. Есть опасность того, что в регионах останутся только филиалы московских компаний, а москвичи не смогут работать без помощи региональных страховщиков, которым больше верят на местах.
В чьих интересах введен этот закон?
Он – либо результат халатности, либо принят в интересах нескольких западных страховых компаний. При условии рациональной организации страхового надзора и страхового рынка мы могли бы многое сделать. В России в сфере страхования используется только 5% потенциала, а на Западе – 95%. Например, сейчас в стране очень много долларов. Самое время развернуть рекламу страхования, чтобы собрать у населения эти деньги. Ведь они все равно лежат мертвым грузом, а страхование помогло бы поднять экономику, да и иностранцы бы к нам пришли. Это позволило бы увеличить объем рынка с 20 до 100 миллиардов долларов.
Каким образом это можно было бы сделать?
За счет долгосрочного страхования жизни, страхования ответственности за качество услуг, гражданской ответственности, страхования устроителей зрелищных мероприятий, страхования от несчастных случаев и болезней. Жизнь сейчас подвергается большому количеству рисков, поэтому население будет охотно страховаться. Пока у нас плохо развито страхование имущества физических лиц, даже хуже, чем в годы советской власти. И самое главное – страхование иностранных инвестиций. Иностранные страховщики уже сейчас готовы прийти на российский рынок, причем не только из Германии и Англии, но и с Кипра, из Греции. Если раньше деньги из России уходили на Кипр, то теперь они могут вернуться обратно. Но для того, чтобы это произошло, нужен работающий рынок. Со временем появились бы новые виды страхования, такие как страхование домашних животных, экстремальных видов спорта, аквапарков, бассейнов.
Что, на Ваш взгляд, сегодня позволило бы поправить ситуацию?
Нужна организационная реформа рынка. Надо отдать лицензирование страховым объединениям, допустим, Всероссийскому союзу страховщиков или Российскому союзу автостраховщиков, и освободить от этого надзор, который должен заниматься только контролем над рынком, обеспечением условий для здоровой конкуренции и борьбой с монополизмом. Наша ассоциация тоже готова заниматься этим вопросом. Необходим качественный PR страхования как такового, а не страховых компаний. Можно, например, на государственном телеканале вести еженедельную передачу, посвященную проблемам страхования. Когда принимается новый закон, людям надо объяснить, что он из себя представляет, какие вокруг него споры, какая от него польза. А у нас до сих пор нет нигде комментариев к закону по ОСАГО.
Почему же компании "не сбросятся" и не выпустят брошюру с такими комментариями?
Мне тоже не понятно, почему Российский союз автостраховщиков до сих пор не сделал этого. Может быть, проблема в том, что комментарии сложно написать? Хоть это дело и дорогое, но оно себя окупит – люди давно бы застраховались, если бы им разъяснили плюсы и минусы закона об ОСАГО. Нужно систематизировать страховое законодательство. Например, закон о социальном страховании от 1999 года отменил действие закона об обязательном медицинском страховании от 1992 года, но оба эти закона действуют. Как это понимать? Я кстати, предложил Министерству по антимонопольной политике провести экспертизу всех законов на конкурентность. Нужно также создать страховую комиссию при совете по коррупции, которая проверяла бы все законы по страхованию на предмет коррупционности. Нам необходим единый страховой кодекс. Допустим, в первую его часть войдет закон об организации страхового дела, во вторую – терминология страхового рынка, в третью – виды страхования, в четвертую – постоянно обновляющийся свод законов, посвященных страхованию.
У Вас есть любимый анекдот на тему страхования?
Конкретного анекдота нет, но я хотел бы сказать вот что: термин "страхование" происходит не от слова "страх". Хоть это дело серьезное, но и здесь есть место юмору. Например, Марина Хлебникова застраховалась на 25 лет от контакта с инопланетянами. Хотелось бы пожелать нашим гражданам так же относиться к страхованию. Когда у нас начнут страховаться от измены супруга, я поверю, что в России появилась страховая культура, как на Западе. Однако пока даже страхование певческого голоса – единичный случай. А ведь не только Николай Басков, но и другие звезды эстрады, для которых голос является средством производства, могли бы это сделать. К сожалению, у нас в последнее время к страховщикам относятся как к мошенникам и не вспоминают, что среди положительных персонажей нашей культуры был и страховой агент Деточкин.
Кто же в этом виноват?
Думаю, что прежде всего сами страховщики. Бизнес все-таки должен быть "с человеческим лицом", а у нас, увы, повальное увлечение сиюминутными заработками, которое никогда не приводило ни к чему хорошему.
Почему бы страховщикам не выйти к людям, не организовать серию бесплатных семинаров, не выпустить литературу по страхованию, в конце концов, придумать компьютерные игры? Мы сейчас разработали программу обучения основам страхования в школах. Она пользуется большой популярностью у детей. Нечто подобное в доступной форме можно сделать даже в детском саду: рассказывать детям об истории страхования, разъяснять страховые термины. Не стоит забывать: насильно мил не будешь. Надо действовать сообща, больше думать о рынке в целом, а не о корыстных интересах собственной компании.