Локомотив страховой культуры

Заместитель Генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Игорь Ямов – о том, насколько готовы страховщики к вступлению в силу Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их опасениях и надеждах.

Игорь Ямов
Локомотив страховой культуры
"Экономические стратегии", 2003, №2, стр. 82-87.

Время неумолимо приближает нас к заветной дате вступления в силу Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. О том, насколько готовы к этому страховщики, какие трудности они предвидят и на какие дивиденды рассчитывают, в интервью журналу "Экономические стратегии" рассказывает заместитель Генерального директора ОСАО "Ингосстрах" Игорь Ямов.

В июле вступает в силу закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Каково Ваше мнение об этом законе?
Впервые о том, что хорошо было бы принять такой закон, заговорили еще в 1924 году.
Однако в силу разных причин его появление стало возможным только сейчас, когда понимание его необходимости вызрело в обществе. Закон имеет огромную социальную значимость и является знаковым явлением. Государство, уже давно признав автомобиль источником повышенной опасности, осознанно, используя мировой опыт, создало инструмент гарантированного возмещения ущерба, который статистически абсолютно неизбежен при эксплуатации транспортных средств. Закон очертил определенные рамки ответственности, которые, по всей видимости, будут меняться со временем, по мере накопления статистики, изменения уровня жизни населения.
Вместе с тем, ход и темпы подготовки к его реализации оставляют довольно тревожное ощущение. До сих пор сохраняется неопределенность по ключевым параметрам, таким как: тарифы, порядок лицензирования и формирования резервов, налогообложение. А ведь целый ряд крупных компаний напрямую связывает свое участие или неучастие в реализации закона c размером утвержденных тарифов.
Крупнейшие игроки рынка, которые рассматривают страховой бизнес как долгосрочный и перспективный, определились давно. Они примут участие в реализации обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Вопрос только в том, когда, на какой стадии, в каких масштабах? Таким образом, в зависимости от внутренней стратегии компаний степень готовности у всех разная.

С какими трудностями столкнутся участники рынка страхования в результате принятия этого закона? Я имею в виду и государство, и страховщиков, и себя как владельца машины?
Трудностей немало. Это, например, временной лаг от момента вступления закона в силу с 1 июля этого года до момента вовлечения в страховые отношения большинства автовладельцев. Объективно говоря, недостаточность информации о Законе привела к тому, что в обществе он воспринимается как дополнительная финансовая нагрузка. Поэтому есть опасения, что значительная часть населения и ряд бюджетных организаций, у которых на автострахование в 2003 году не предусмотрены ресурсы, начнут страховаться только со следующего года, когда будут введены штрафные санкции за отсутствие полиса. Вместе с тем вступление закона в силу означает, что убытки, имеющие место в результате ущерба, нанесенного жизни и здоровью, должны быть возмещены при любых обстоятельствах. В итоге получится, что премия будет собрана не со всего рынка, а указанные убытки должны будут возмещаться. Таким образом мы получим искаженную статистику, которая не даст реального представления об обоснованных тарифах.
Другая трудность – масштабы. По имеющимся, данным в стране зарегистрировано порядка 32-33 миллионов автотранспортных средств, из которых 25-26 миллионов проходят техосмотр. Для того чтобы всем выдать полисы, объяснить смысл закона, обработать такой массив информации, прописать правила игры, создать мощную инфраструктуру урегулирования убытков, включающую огромное количество экспертных автобюро или независимых автоэкспертов, работающих по единым стандартам, и требуются колоссальные усилия и время. Похоже, ряд механизмов функционирования Закона придется настраивать на ходу.
Закон, который несет и дисциплинирующее начало (лучше ездишь – меньше платишь), вводится с опозданием. Статистика фиксирует рост аварийности на дорогах. Объявленное повышение таможенных пошлин привело к тому, что в страну в 2002 году было ввезено в три раза больше подержанных иномарок, чем в предыдущие годы. Их особенно много в зонах более высоких доходов, то есть в крупных городах. Городская инфраструктура просто не справляется с притоком таких автомобилей.
В результате растет число ДТП, количество погибших на дорогах. Негативные тенденции создают дополнительные трудности. Еще одна проблема – это всплеск числа гражданских дел, а я не уверен, что суды готовы к рассмотрению большого количества судебных исков.
Сейчас создается новая сфера деятельности, призванная решить важную социальную задачу, но ее становление, безусловно, займет достаточно длительный период.

Страховщики готовы к предстоящим трудностям?
Крупные игроки технологически готовы обработать весьма значительную часть обязательного страхования автотранспортных средств, но и для них существует ряд проблем, в числе которых можно выделить организацию работы в удаленных регионах. С одной стороны, это бизнес, а значит, расходы должны быть обоснованы. Однако права вести себя так же, как "Сбербанк", закрывший свои отделения и филиалы там, где они были нерентабельны, у страховщиков нет. Страховые компании должны договориться, кто будет нести издержки по обслуживанию удаленных точек. Такие альянсы в принципе возможны.
Для того чтобы закон исправно функционировал, необходимо разработать целый пакет документов, регламентирующий профессиональную деятельность, и создать общую информационную систему, которая, видимо, будет развиваться поэтапно. Нужна система урегулирования взаимных убытков, претензий, взаимных представительств. Решением этих и многих других задач сейчас озабочен Российский союз автостраховщиков, профессиональное объединение страховщиков гражданской ответственности.

Расскажите, пожалуйста, как в вашей компании готовятся к осуществлению этого вида страхования?
Примерно год назад мы начали говорить о том, что этой работой нужно заниматься серьезно и систематически. Наши предложения были оформлены в виде отдельного проекта развития массового страхования. В проекте отмечается, что на начальном этапе самое главное – развернуть работу по реализации закона в рамках осуществления конкретной стратегии. Проект предусматривает весьма значительные инвестиции в создание инфраструктуры, причем региональная составляющая является одним из ключевых ее компонентов, разработку новых технологий по активизации и урегулированию убытков; создание единой телекоммуникационной внутрикорпоративной информационной системы, связывающей центр с регионами, позволяющей нам работать в режиме "он-лайн".

Чего ждут страховщики от этого закона? Этот вид страхования для них интересен?
Позиция страхового рынка уже ясна. Мы сегодня повторяем опыт западных стран, где этот закон был локомотивом страховой культуры. Фактически через него большая часть населения приобщалась к страховым отношениям. Теперь практически для каждой европейской семьи страхование является неотъемлемой составляющей повседневной жизни. Что касается экономических параметров закона, то они определены законодательно – прибыль не более 5%. В условиях государственного регулирования рынок, по всей видимости, будет колебаться вокруг этого показателя. Когда закон заработает в полную силу, возможен отказ от присутствия государства на этом рынке, и тогда может произойти то, что произошло на Западе: страховщики понесут огромные убытки.

Как у нас складываются отношения страховщиков с государственными органами, которые будут регулировать весь этот процесс, и насколько оправдано государственное регулирование сегодня?
Сегодня и страховщики, и государство находятся в очень сложной ситуации – при определении тарифов приходится опираться на статистику 5-7% всего автомобильного парка страны, что нерепрезентативно. У страховщиков есть серьезные опасения, что тарифы, предложенные на рассмотрение в Правительство, занижены.
У государственных чиновников представление о том, что происходит на рынке, складывается исходя из неких экспертных оценок. Практика "Ингосстраха" показывает, что сейчас страхуются наиболее подготовленные и сознательные водители. Активное привлечение новых клиентов в 1999-2000 годах привело к стремительному росту застрахованных.
Объективную оценку обоснованности тарифов мы получим года через 1,5-2. И только тогда можно будет сказать, достоверны ли коэффициенты, заложенные в тариф, – географические, возрастные, по стажу вождения. Страховое сообщество надеется, что Правительство будет более адекватно реагировать на статистику, собираемую рынком. Пока этого не происходит.
И еще один очень важный момент, который определит, кто будет реально играть на этой площадке с 1-го июля, – порядок выдачи лицензий на данный вид страхования. Участие государства в этом деле, безусловно, обосновано хотя бы потому, что это обязательный вид страхования. Когда рынок станет саморегулирующимся, государство сможет отойти в сторону. Пока складывается впечатление, что есть немало страховых компаний, которые не понимают всей сложности этого вида страхования, его долгосрочной негативной перспективы. Проиллюстрирую этот тезис. Из опыта многих стран известно, что отдельные субъекты рынка весьма активно собирают премии, но вслед за этим наступает момент, когда приходится платить по убыткам, для которых нет срока исковой давности. Я имею в виду ущерб жизни и здоровью. Банкротства таких страховщиков могут привести к серьезному перекосу на рынке и к необходимости регулировать тарифы в сторону повышения, хотя объективной потребности в этом не будет. Чтобы этого не происходило, государство должно контролировать рынок.

Но ведь для таких непредвиденных выплат нужен гарантийный фонд?
Это предусмотрено Законом. Такие фонды, формируемые за счет отчисления процентов от премий, будут концентрироваться в профессиональной ассоциации, она же будет ими управлять. Средства из этих фондов планируется использовать в определенных случаях, когда, например, виновник аварии скрылся или компания обанкротилась.

Как Вы думаете, между страховщиками развернется конкурентная борьба за клиента на этом сегменте рынка?
Сейчас практически у всех компаний имеются конкретные стратегические установки. Крупнейшие игроки заняли определенные позиции, поэтому есть сегменты бизнеса, где интересы пересекаются, а значит, здесь будет конкурентная борьба. Однако некоторые компании заняли ниши, где у них просто не может быть конкурентов. Например, "Росгосстрах", используя свою филиальную сеть, объективно не имеет конкурентов в глубинке.

А в каких сегментах, например в Москве, будет разворачиваться борьба за клиента?
Я предполагаю, в Москве развернется острая конкуренция. Поскольку этот вид страхования обязательный, то любой другой вид автомобильного страхования без "автогражданки" фактически невозможен. Если компания не получит лицензию на данный вид, это нанесет сильнейший удар по ее конкурентным позициям. Все крупные игроки на рынке страхования автомобилей, естественно, будут бороться за сохранение своих клиентов.

Как изменится рынок добровольного страхования после вступления закона в силу?
Трудно сказать. Это зависит от того, насколько эффективно, квалифицированно и по каким правилам будут возмещаться убытки по ущербу. В первую очередь, в ДТП страдают автомобили. Количество пострадавших людей на порядок меньше. И здесь важны правила урегулирования и лимиты, которые устанавливаются законом. Для крупных городов этих лимитов недостаточно, поскольку стоимость ремонта многих иномарок превышает предел ответственности "обязаловки". Поэтому высокие лимиты по добровольной "автогражданке" у нас будут востребованы. Пока непонятен и механизм урегулирования убытков, порядок расчета ущерба, поскольку основной инструмент – это калькуляция автоэкспертов, в которой ключевое значение имеют зафиксированная стоимость трудозатрат и запасных частей. Если работа будет хорошо отлажена, по всей видимости, каско российских автомобилей существенно подешевеет. По каско иномарок каких-то существенных изменений на этом этапе я не предвижу, так как лимиты низкие сами по себе. И, безусловно, необходима синхронизация правил "автогражданки", обязательной и добровольной. В рамках двухступенчатой системы низкий уровень убытков будет покрываться по полису обязательной "автогражданки", а большие убытки, которые превышают эти лимиты, по всей видимости, будут покрываться полисом добровольного страхования автогражданской ответственности. Пока и здесь правил нет, возможны любые модели. Теоретически можно оплатить убыток по добровольному полису, а потом востребовать уже выплаченную сумму по полису компании, которая продала обязательное страхование.

Есть поле для творчества!
Да, возможностей очень много.

Давайте заглянем в недалекое будущее, скажем лет на 10-12 вперед. Что будет происходить не только на рынке автострахования но и вообще на страховом рынке?
Страховой рынок характеризует жесткая корреляция между темпами его роста и развитием национальной экономики, приростом ВВП. В настоящее время экономическая ситуация создает предпосылки для роста накопительных видов страхования. По мере увеличения этого сегмента, роль страхования как внутреннего источника долгосрочных инвестиций в экономику будет все более значимой. Шаги в развитии пенсионного страхования – это движения в сторону длинных страховых денег, они в высшей степени позитивны.
По всей видимости, благодаря введению Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, будут развиваться и имущественные виды страхования. Семья как ячейка общества, заинтересованная в стабильности, будет рассматривать страхование как дополнительный фактор обеспечения внутренней устойчивости и источник накопления.

Сколько, на Ваш взгляд, необходимо страховых компаний на рынке, какие они должны быть, как сложится расстановка сил?
Сегодня на рынке работает около 1200 компаний. Рынок есть рынок, и на нем всегда присутствуют компании разного уровня и разного масштаба. Ясно, что в перспективе неизбежна консолидация, в результате которой 50-60 компаний федерального уровня будут представлять 70-80% рынка. Наряду с ними сохранятся кэптивы, компании, занимающие специфические ниши, появятся высокотехнологичные компании.

Россия стоит на пороге вступления в ВТО. Есть мнение, что процесс либерализации нежелателен как для экономики в целом, так и для страхового сектора. Что Вы думаете по этому поводу?
Как страховщику мне довольно трудно быть объективным. Сегодня российский рынок не конкурентоспособен с точки зрения размеров компаний. Мы не можем тягаться с крупнейшими западными страховыми компаниями. Вместе с тем, иностранцам не просто работать у нас. Успеха пока добиваются только те страховые компании, которым удается найти классных российских менеджеров и где удается внедрить западные ноу-хау, стандарты ведения бизнеса, элементы корпоративной культуры – это те преимущества, которые помимо финансового потенциала имеют западные страховщики, и именно они интересны для использования в условиях реалий России.
Если разом открыть рынок, деньги будут плавно перетекать из Российской Федерации за рубеж через транснациональные каналы, в первую очередь, через перестрахование. Здесь речь идет не о корпоративном бизнесе, который из-за малой емкости национального рынка так или иначе уже перестрахован за рубежом, а о тех ресурсах, что есть у населения. Эти средства будут изъяты из национального оборота.
С другой стороны, паники нет, потому что все, кто хотел прийти, уже пришли. Иностранный страховой капитал оказывает свое влияние, но не он сегодня является определяющим на рынке. Принципиальный подход для сохранения стабильности рынка, его нужно открывать постепенно.

Назовите три Ваши главные управленческие задачи. Что самое важное в искусстве руководить людьми?
Думаю, что задачи постоянно меняются. Сегодня главное для меня – это руководство талантливым персоналом, управление переменами и обеспечение максимально высоких темпов развития. В работе с коллегами главным считаю признание за каждым права на творчество в бизнесе.

И в завершение расскажите, пожалуйста, притчу или анекдот, характеризующий Ваш подход к бизнесу.
Дело в том, что у меня есть подборка курьезных страховых случаев. Вот один из них. Где-то в Тульской области человек ехал вечером через лес. Вдруг дорогу ему преградил лось. Машина вправо, и лось – вправо, машина влево, и лось – влево. Вдруг животное исчезло, как сквозь землю провалилось, а у машины начала прогибаться крыша – лось просто прыгнул на нее. Представляете, почти тонна на крыше! В итоге, автомобиль – это был Saab 9000 – восстановлению не подлежал, водителю сполна возместили убытки. Эта история о мудрости животного, избежавшего гибели, и человека, предусмотрительно подстелившего соломку в нужном месте вопреки поговорке. Лось пошел своей дорогой, автомобиль был списан, а водитель, клиент "Ингосстраха", получил возмещение. Редкий пример истории со счастливым концом.