Для того чтобы заработать завтра, нужно многое сделать сегодня

Генеральный директор объединенной страховой группы «Согласие» Игорь Жук видит в качестве одной из основных задач на ближайшее десятилетие – формирование своеобразного культурного пространства в сфере страхования, в котором ответственность – не пустой звук, а вполне конкретная экономическая категория.

Игорь ЖУК
Для того чтобы заработать завтра, нужно многое сделать сегодня
"Экономические стратегии", 2002, №1, стр. 67-71.

Объединенная страховая группа "Согласие" является новым и уникальным образованием на российском рынке. Она была создана в 2001 году по инициативе страховой компании "Интеррос-Согласие", занимающей VI место в общем рейтинге и I место по добровольному страхованию без учета страхования жизни, в целях дальнейшего расширения бизнеса. Каковы же перспективы у новой компании при наличии в России 1200 страховых компаний, часть из которых уже достаточно долго находится на рынке, имеет клиентские базы и отработанные технологии? Об этом и многом другом рассказывает в своем интервью "ЭС" генеральный директор ОСГ "Согласие" Игорь Жук, 10-летний разносторонний опыт работы которого в страховом бизнесе – одно из основных условий развития компании.

Какой Вы видите свою организацию через 10 лет?

Если говорить о страховой деятельности, то главное, чтобы и через 10 лет компания могла продавать полисы, чтобы, с одной стороны, была потребность, а с другой – возможность удовлетворять ее. Пока в России не сформирован спрос на услуги страховых компаний. Нет не только традиции страховать свое имущество, здоровье, предприятие, но и экономической целесообразности делать это. Только с 1 января 2002 года страховые взносы будут в полном объеме относиться на себестоимость. Это огромный плюс, завоевание всей прогрессивной страховой общественности России. Крайне тяжелая ситуация сложилась с накопительным и медицинским страхованием. Нам приходится заниматься не столько своим прямым делом, сколько просветительской деятельностью, объясняя, что страхование – это тот механизм, который позволяет компенсировать ущербы здоровью, имуществу. Хотелось бы, чтобы люди сами стремились покупать полисы, причем не только рискового характера, но и с накопительной составляющей. Опыт развития страхования в любой стране свидетельствует: залогом его успешности является накопительное страхование жизни. Увы, пока речь об этом не идет. Вполне естественно, что сейчас в России практически отсутствует страхование в том смысле, как его понимают на Западе – ведь россияне не верят никому, даже власти. В ситуации, когда большинство людей живет одним днем, тяжело петь песни о накопительном страховании и благах, которые через 10-15 лет посыплются как из рога изобилия. Поэтому в течение ближайших 10 лет мы должны сформировать своеобразное культурное пространство в сфере страхования. На сегодняшний день нет устоявшегося механизма продажи страховых полисов, существуют лишь разрозненные цепочки, работают отдельные страховые агенты – люди, которые сами ищут клиентов и приводят их в свою компанию. Но во всем этом нет системы. Кроме того, только формируется определенная этика отношений между агентами и страховыми компаниями, страховыми компаниями и страхователями.

Раньше все было понятно. За спиной "Росгосстраха" стояло государство. Сейчас страховщики, по существу, вынуждены формировать в сознании страхователя свой светлый образ. Вы относите деньги в группу "Согласие", и больше у вас нет проблем – это должно стать аксиомой. А если у компании, не дай Бог, появятся трудности, необходимо предусмотреть алгоритм возврата клиентам денег либо активов. Пока это, скорее, теоретическая модель, потому что в отраслевом нормативном пространстве нет рабочей процедуры передачи активов, а значит, нет речи об ответственности страхового сообщества за отдельно взятого банкрота. Сегодня сформировано стартовое поле для развития страхования. Без малого 10 лет назад был принят закон о страховании. Но есть и белые пятна, я бы даже сказал, белые поля, которые заполняются благодаря смекалке сотрудников страховых компаний.
В этой ситуации все страховые компании России получают 6-10 млрд долларов премии в год. Годовая премия такого мирового монстра, как "Альянс", примерно раз в 10 больше. Чтобы качественно изменить ситуацию на рынке, понадобится не менее 10 лет.

Что следует сделать, чтобы ситуация изменилась к лучшему?

Для этого надо решать одну задачу за другой. Прежде всего, необходимо заложить основы понимания сущности страхования, создав поле обязательных видов страхования. Предприниматель должен осознать, что страхование – это область, соприкосновение с которой заставляет его задуматься над такими проблемами, как ответственность за свою работу и работу сотрудников фирмы, причинение вреда третьим лицам. Любой промышленный объект может служить источником опасности для окружающих. Кто будет возмещать ущерб, если произойдет авария? Между тем, существуют недорогие механизмы, позволяющие застраховать свою собственность, обезопасить ее от непредвиденных случайностей, воров или природных катаклизмов. Руководитель обязан обеспечить работающим у него людям социальный пакет, куда кроме прочего, входит и страховка жизни. Однако для большинства предприятий это пока картинка из западной жизни, не более того. Когда человек приходит устраиваться на работу в компанию, с ним обычно обсуждают только размер заработной платы, реже предлагают медицинский полис, а в исключительных случаях – льготы по страхованию имущества. Есть такой пакет и у сотрудников нашей компании. Но страхование должно стать неотъемлемой частью жизни людей не в рамках отдельного предприятия, а в масштабах всей страны. Взять хотя бы паводковую эпопею в Ленске. Кто-то сэкономил на укреплении дамбы – речь даже не о конкретных фамилиях или организациях, – кто-то сэкономил на страховании. В итоге на покрытие ущерба были истрачены огромные бюджетные суммы. Или урожай, с которым у нас каждый год проблема. Во всем мире этот вопрос решается через механизмы страхования. За границей страхуется также деятельность, которая может нанести вред экологии.

На Западе страхование – это важнейший сегмент рынка, выполняющий весьма значимые функции. В России пока ситуация иная. Мы научились добиваться успеха по отдельным видам страхования, но единого подхода пока выработать не удалось. Правда, когда Чубайс работал в Минфине, была принята "Программа управления и развития страхования на 3 года", но она канула в Лету. Это была попытка комплексного решения проблемы. Тема поддержки страхования очень актуальна для страховщиков. Я не верю, что все они будут соблюдать правила игры. 1200 страховых компаний для России – это больше, чем надо. Компания, уставной капитал которой менее 2-3 млн руб., не может всерьез отвечать по своим обязательствам. Сейчас мы готовим несколько нормативных документов, которые, по нашему мнению, смогут вывести страхование на новый уровень развития.

Вторым важнейшим шагом является формирование страхового сообщества, которое будет работать с многомиллионной армией страхователей, исходя из принципа солидарной ответственности, хотя бы по отдельным видам страхования. Я имею в виду создание союзов или ассоциаций страховщиков. Если человек застраховал свою машину в незнакомой компании, являющейся членом такой ассоциации, он может быть уверен: никакие форс-мажорные обстоятельства (даже банкротство застраховавшей его компании) не помешают ему получить компенсацию. Ответственность – это не пустой звук, а вполне конкретная экономическая категория.

Страховая группа "Согласие" – первый шаг в этом направлении?

Один из первых шагов, попытка создать своеобразное бизнес-объединение. Сейчас у нас есть три направления развития бизнеса. Первое – это создание дочерних структур. Однако этот путь не всегда эффективен, потому что холдинги не хотят сотрудничать с чужими компаниями, но у них нет людей, чтобы развивать этот бизнес самостоятельно. Второе направление – доверительное управление, когда "Интеррос-Согласие" выступает в качестве управляющей компании, страхового агента по бизнесу того или иного кэптива. Мы предоставляем свой коллектив менеджеров, которые организуют работу. Третье направление – разделение сфер влияния страховых компаний либо по территориальному принципу, либо по видам страхования. Если у компании А есть интересы в области, где работает компания B, то дело решается через агентское соглашение с компанией B. Например, мы лучше других страхуем грузы, имущество, но нам хочется развивать личное страхование. Это последнее направление на основании договора передается партнерам за соответствующее комиссионное вознаграждение. Группа "Согласие" открыта для плодотворного сотрудничества с любыми компаниями, независимо от их политической принадлежности. Главное – это наличие поля для взаимодействия. Этот метод развития бизнеса заключается в движении от простого к сложному, от меньшего к большему. Мы заинтересованы в том, чтобы на рынке было много сильных игроков, которые в состоянии предложить населению определенный спектр страховых услуг.

В России формируется средний класс, проявляющий все больше интереса к страхованию. Для него необходимо разработать разнообразные страховые схемы.
Существуют ли правила игры, которых придерживаются страховые компании?

Существуют, но участники страхового рынка договариваются между собой с большим трудом. Причина в том, что этот рынок развивался очень своеобразно. В начале 1990-х на нем выживали только те, у кого имелись сформированные в прошлые годы клиентские базы. Во-первых, это "Ингосстрах" и "Росгосстрах". Вторая цепочка – это кэптивные страховые компании крупных корпораций. Все компании, входящие в первую двадцатку, либо имеют крупные клиентские потоки, либо "сели" на старые клиентские базы. Так получилось, что основное стратегическое направление на рынке – это борьба за крупного клиента.

Тяжело договариваться, тем не менее, вряд ли кто-нибудь из коллег может упрекнуть нас в подковерной борьбе. Ни мы, ни наши партнеры не позволили себе воспользоваться грязными методами устранения соперников. Примером может служить проведение тендеров, которое часто является простой фикцией, или разного рода PR-технологии, применяемые для подрыва позиций конкурентов. По большому счету, все решается заранее, до начала тендера. Могу привести пример: "Ингосстрах", "Спасские ворота", "РОСНО" и "Согласие" подали коллективную заявку на участие в тендере, проводившемся одним министерством, не будем уточнять, каким. Хочу сказать без лишней скромности, что мы представили очень серьезный проект, и все же проиграли. Выиграла никому не известная компания. В этих же целях используется Министерство по антимонопольной политике (МАП), выступающее как некий регулятор рынка. МАП – сильное министерство, оно многое может, но нельзя не заметить (даже по прессе), как его иногда используют в качестве пугала: кто будет плохо себя вести, сообщим в МАП. Смешно.
К сожалению, мы до сих пор не умеем договариваться или не желаем этого делать, поэтому не можем поделить старые куски на рынке. А надо создавать новые. Для того чтобы создать что-то новое, например, сельскохозяйственное страхование, страхование детей, нужны деньги, надо работать, а это тяжело, к этому рынок не готов. Он проверяется, когда возникает необходимость инвестиций в некие интеллектуальные активы или в то, что даст прибыль только завтра. В этой ситуации требуются коллективные усилия. К примеру, автострахование – мировая статистика показывает, что через два года на третий оно бывает убыточным. Предположим, будет принят закон об обязательном автостраховании. К кассам страховых компаний придет около 20 млн человек, а через какое-то время эти люди предъявят требования о возмещении ущерба. Здесь необходима огромная организационная работа, новые компьютерные программы и базы данных. Пока ничего подобного нет. Надо не просто научить людей страховаться, объяснить им, что это хорошо и получить их деньги. Неплохо было бы самим научиться нести ответственность за взятые на себя обязательства. Для того чтобы заработать завтра, нужно многое сделать сегодня. Есть заведомо убыточные виды страхования. Кто, например, захочет добровольно страховать машины в Чечне? Я пока не знаю таких. Но это необходимо делать. Чечня – это тоже Россия, а закон должен действовать и там.

Приход иностранных партнеров не поможет решить проблемы российских страховщиков?

Поможет, но не решит. Зарубежные компании могут помочь, потому что они, как локомотив, везут за собой незыблемую веру в надежность страхования. На Западе человек шагу не ступит без страховки. Возьмем Америку. Любая операция или посещение стоматолога без страховки будет стоить в 5-6 раз дороже, чем по полису. Все крупные иностранные компании, заинтересованные в российском рынке, уже давно представлены на нем либо напрямую, либо опосредованно. Не секрет, что они приносят с собой технологии, пока не освоенные в России. Нам есть чему у них поучиться. Вот, хотя бы реклама. По всей Москве установлены щиты только с имиджевой рекламой. И больше никаких объяснений по поводу того, что это значит. Западная реклама включает, как правило, подробный рассказ о направлении работы компании. Это совсем другое дело. Вместе с тем, надо отдавать себе отчет в том, что наши зарубежные коллеги не альтруисты. Они приходят к нам не для того, чтобы развить наши фирмы. Их цель – заработать, и это в порядке вещей. Страхователю неважно, будет ли у него полис фирмы "Согласие" или "Альянс", главное гарантии. Я считаю, что нужны целенаправленные действия государства, чтобы рынок не оказался в руках иностранцев. В этом случае весь инвестиционный потенциал уйдет за границу. Пока фраза "Поддержим Отечество" мало что значит для российского потребителя. Конечно, рынок страхования интернационален, и страхование в отдельно взятой стране невозможно, но это не значит, что государство не должно защищать интересы российских компаний.

Могут ли наши страховщики выйти на западные рынки?

Думаю, это очень неблизкая перспектива. Для того чтобы совершить такой прорыв, нам нужна другая емкость рынка. В Америке, например, это многие триллионы долларов. Сегодня мы далеки от такого уровня, но в перспективе, я уверен, выйдем на западные рынки, и вот почему. Я убежден, средний российский менеджер лучше, чем средний западный. Мы все время работаем в экстремальных условиях. Я не верю, что американские, английские, немецкие страховщики смогли бы сделать то, что сделали их коллеги из России. И это при том, что у нас страхованием часто занимаются люди без специальной подготовки. Им приходилось переучиваться, на ходу осваивая новое для них дело. Среди страховщиков, как и вообще в российском бизнесе, много тех, кто имеет техническое образование. Практика показывает, что рынка труда в страховании, как ни странно, пока еще нет. Страховым компаниям нужны профессионалы, но это штучный товар, найти их непросто. Что такое страховой агент? Приведу пример: Деточкин. Агент. Звонок. Открывают. Сажают пить чай. Есть шанс! Это не простая профессия, особенно на Западе, где рынок очень развит – застраховано все и вся. Чтобы создать агентские сети и дать людям возможность заработать, надо иметь многомиллионную армию потребителей. А пока ее нет, отсутствуют и агентские сети.

Потребитель работает с человеком, которому он может доверять, который умеет объяснить, что к чему.

Вы говорите о будущем, а не о сегодняшнем дне. Группе "Согласие" нужно продавать в Москве как минимум 100 тыс. полисов в год. На самом деле наши служащие оформляют 20-30 человек в день. В офисе больше не сделаешь. Из этой ситуации есть два выхода: либо увеличивать число постоянных сотрудников, либо создавать агентскую сеть. Без агентов нам не обойтись. Кроме того, надо разработать процедуру, удобную для страхователя и выгодную для страхового агента. У нас в стране нет структуры, которая занималась бы проблемой развития страхового бизнеса. Раньше, в 1992-96 годах существовал федеральный орган Росстрахнадзор. Сейчас есть только Департамент страхового надзора Минфина РФ, имеющий совсем другой статус.

Традиционный вопрос. Что для Вас главное в жизни?

Это моя семья и моя работа. Мне было очень приятно, когда члены семьи поняли: бизнес для меня это надолго, навсегда, а не просто сиюминутное зарабатывание денег. Когда близкие верят в тебя и твое дело, ты знаешь, ради чего и ради кого работаешь.